文：小郭

光阴似箭日月如梭，许多劳动者在不知不觉中感到自己变老了，而养老保险可能是大部分老年人的生活依靠了吧。按照国家有关政策，已缴纳养老保险的人员，必须达到退休年龄，并累计缴纳社会保险15年以上，方可参加养老保险。一般来说，缴纳社保的时间越长，数额越多，将来得到的养老金就越多。

按照国家有关政策要求，凡未达到国家法定退休年龄的人员，均可参加企业职工基本养老保险。然而，那些已达到退休年龄且缴费不满15年的人将无法按月领取基本养老金。参加基本养老保险后，如因某种原因中断缴费，中断期间无法补缴，可在以后继续缴费。中断前已缴纳的保险费不作废，社会保障机构已做封存，养老保险缴费前后中断可以合并。

但是你不能一辈子工作赚钱。除了死于事故和疾病的人之外，99%的人需要养老金。缴纳15年"最低档"社保，60岁退休后，每月能拿多少养老金？这笔钱能否保护我们免受老年三大风险：监护人风险、资金流风险、护理质量风险呢？

首先，我们需要知道养老保险由统筹账户和个人账户，和这两个账户分别对应于基本养老金和个人养老金退休后，最终缩到手的养老金，这是基本养老金和个人养老金之和，计算如下：

月基础养老金=(全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139)。

假设王先生为灵活就业人员，灵活就业人员需要独自承担20%的缴纳比例，其中12%进入统筹账户，8%进入个人账户。假设王先生所在地上年度在岗职工月平均工资为5000元，那么王先生每月需要缴纳的养老保险费用则应为：5000*60%*20%=600元。如果不计算工资上涨、利息等情况，那么王先生15年共需缴纳108000元养老保险，其中43200元进入个人账户，其余进入统筹账户。

那么假设社会月平均工资保持不变，王先生在60岁退休时，所在地上年度在岗职工月平均工资仍为5000元，那么在退休后，王先生可领取的养老金应为：

基础养老金=（5000+5000*0.6）/2*15*1%=600元

个人养老金=43200/139=310元

两项养老金相加，最终王先生所获得的养老金约为910元。可以看出，虽然按最低标准缴纳养老金的压力较小，但与别人的养老金相比，压力还是很大的，别人的养老金每次都要几千元。特别是在北上广等一线城市，一千元左右的养老金，即使是退休后，基本生活也不能得到满足。当然，笔者在这里只是一个粗略的计算，受平均工资增长、养老金增加等因素的影响，最终的养老金金额会有一定的增加。

其实，每个月可以领取多少养老金，先看要缴纳什么样的养老保险，一般分类是事业单位、职工、城乡居民。在一些待遇较好的国有企业，如烟草、电力等企业，在职职工的待遇不得低于甚至高于机关事业单位工作人员的待遇。但是，退休后的待遇，仍无法与机关和事业单位退休人员相比。

长期以来，中国的养老保险制度遵循"多缴、多缴、多缴"的原则。缴费金额越高，缴费期限越长，最终领取的养老金越多。值得一提的是，即使个人账户里的钱用完了，也会继续按照目前的养老金福利支付。因此，如果经济能力允许，还是尽可能多地缴纳养老保险，给自己的未来增添一份保障。

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