文：谬禾
存款和养老金哪个对养老更有保障，相信很多人都是在思考的一个问题。作为社保中参保率最高的一个险种，养老保险在普通人看来非常重要，因为这是很多人退休后的唯一生活来源，但是绝大多数人能拿到的养老金其实是很少的，因为在我们国家，大多数人的工资基础相对较低。
上海财经大学的数据显示，我国月收入高于个税起征点5000元的人仅有10%左右，换句话来说，14亿人口有90%的月收入都少于5000元。社保缴纳基数是由工资水平决定的，所以绝大多数人缴纳的养老金不多，领取的养老金也很少。
有人说，在这种情况下，大家都不要缴纳社保了，每个月存一些钱养老肯定够了吧？我们可以算算：
如果你每月存1500元，一年就有18000元了。15年后，总本金为27万元。我们按3%的年利率计算，15年后，总本息+复利约为34万元。在这一点上，有两个选择。第一种选择是每个月提取一部分钱用于退休。第二种选择是把钱再存入银行，通过利息来养老。做不同的选择，将会有不同的结果。
靠存款养老的可行性
假设一个人退休后可以领取20年的钱，即240个月，按34万元计算，每个月可以领取1416元。这笔钱不高，如果生活在城市，靠这笔钱养老将会过得比较拮据，如果在农村，这笔钱勉强够用的。如果使用利息来养老，我们还是以3%的利率来进行计算，那么每年可以得到10200的利息，也就是850元每月，钱更少，即使在农村，生活也有问题。
显然通过存款的方式来实现自己的养老不是很理想的选择，我们仍然需要通过比较主流的养老方式，也就是让自己实现一份稳定养老金的领取，所以这种方式，为自己的退休养老金是一个基本的保证，无论是从短期还是长期，都高过于存款，因为养老金可以终身领取，可以每月按时足额发放，而且每一年都可以正常的增长。
其次社保具有多种功效，除了养老金外，还可以用于治病，人老了之后，身体很容易出现各种问题，如果只有这些钱养老，万一哪天生了病，需要花20万来治病，那这些钱就不够了，而选择购买社保是完全不同的，养老金相比存款更加理想。
还有一个大问题，银行的存款利率可能下降，这一点看发达国家就可以知道了，目前他们的银行长期保持极低利率，甚至可能出现负利率，因为在我们国家处于一个大的发展阶段，利率也一直保持在一个良好的水平。从发展趋势看，中国未来完全有可能走发达国家的道路。
重要的社保
另一个原因也很重要。养老金一直呈上升趋势，如相关部门此前宣布2021年养老金将上涨4.5%。也许一开始，你只能得到每月2000元的养老金，现在2000元是可以保证基本的生活，生活水平很普通，尽管未来养老金将逐渐上升，但只有2000年的养老金，加上人年老病多，谁敢保证自己身体一直没事的，特别是年老的人。
但是养老金每年都会增加，这样可以让一个人的生活更加安全。也许再过几年，养老金就会涨到3000多，如果你用存款的话，这是根本不可能的。所以从这些角度你可以理解社保是非常重要的，千万别产生使用存款来代替社保的想法，否则退休之后必然会后悔。
从通胀、货币购买力变化的角度来说
要知道，银行存款虽然有利息，但怎么能跑得比通货膨胀快，基本上每年都在贬值呢！二三十年后，34万元存款(含利息)的实际购买力可能还不足以支撑一个老人的日常开销！
反过来说，养老金提高幅度，虽然也不一定会超过通货膨胀，但每年政策上都可以根据上一年度的通货膨胀情况，对养老金提高的比例做出微调！在过去，每年最多可以增长10%。未来，一旦通货膨胀压力大，养老金增长比例可能会再次增加！
大家也可以换一个思路，一方面缴纳社保金，另一方面为自己攒一笔钱，通过这两种方式共同为退休做准备，这种方法非常值得推荐的，如果使用养老金加上存款来养老，那生活过得就能比较舒服了。
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