国人的养老观念普遍比较传统，有希望靠社保养老的，还有更多则指望靠后代防老。

然而随着延迟退休的临近，越来越多人不得不重新规划自己的晚年：想靠社保的，开始考虑自己65岁退休后还能拿多少年的养老金；想靠孩子的，开始担心孩子到时候顾自己都顾不过来，哪有时间照顾老人。

养老，在老龄化愈发严重，诸多矛盾日益凸显的当下，已经成为了让人必须正视的问题。

一、中国式养老面临三大困境

1.老龄社会来临，社保变数大

国际上对老龄化社会有两种定义，分别是一个地区60岁以上老人达到总人口的10%，或者65岁以上老人达到总人口的7%。

而从我国的人口结构来看，无论以哪种标准，都已经进入了老龄化社会。

未来需要领取养老金的人一定是越来越多的。目前生育率又在下降，长此以往必然对社保基金造成很大的压力。

到时候将如何变化，我们根本无从预料。

2.退休时间延迟，多交少拿成必然

60后和部分70后不受延迟退休影响，但对80后和90后来说，65岁退休基本是必然的了。

一笔大家都会算的账是，男性多交5年社保，推迟5年领取；女职工如果65岁退休，则需要多交15年，要知道目前领养老金的标准就是至少缴费15年，这么一看，整整多交了一个人的份么？

虽然这种做法也不可取，但确实不少年轻人打算自己存钱养老，而不是指望社保，毕竟大家已经管不了几十年之后了。

3.养儿防老不靠谱

4-2-1的结构在将来可能会非常常见。现在越来越多独生子女开始组建家庭，由于本身的成长经历和高房价、高生活成本的现状，不少人根本没打算多生。

养儿防老在新时代遭到了严峻的考验：

一方面是子女是否有经济实力养老，很多人平时赡养父母可能还没问题，但要是进个医院，就难说会不会囊中羞涩了；

另一方面是子女有没有时间和精力在父母跟前尽孝，特别是对子女去城市发展的父母们来说，孩子能在更大的地方实现价值，这自然令人欣慰，但平时想念子女、身体不适需要护理，就很难得到及时的照顾。

二、养老新探索——长期护理险

凡是照顾过老人的人就会知道，上了一定年纪以后，老人身边是真的离不得人，特别是失能的老人，喂饭、翻身、擦洗，几乎时时刻刻都需要人照顾。

但有几个家庭能做到这一点呢？

为了解决老人的护理问题，开始了长期护理保险的试点，并将这一制度纳入社保，成为了社保中的“第六险”。

所谓长期护理险，指的是为失能或半失能群体提供护理保障和经济补偿的制度安排，主要集中在基本生活照料和医疗护理方面。

通俗地说就是如果失能老人送去养老院，长护险将报销一部分养老院的费用；如果选择请护工上门或社区养老，长护险也能保障老人们获得一定频次和时长的照料。

今年央视就报道了上海市陈阿婆的例子，陈阿婆每周可以享受5小时的上门医疗照护，极大地减轻了子女压力，而且一小时65元的护理费用，90%都由长护险基金支付。

三、长护险推广发展，道阻且长

目前全国各地已经陆续开展了长护险试点，相信在不久的将来，这项制度将惠及我国无数家庭。

与其他险种不同，长户险的推动是典型的“自上而下”式的。我国商业长护险的发展目前还没有跟上。

过去，虽然有一些公司推出过护理形式的保险，比如 “康宁长期护理健康保险”、“太平盛世附加老年护理保险”等产品，但市场反馈和成效都不是很好，也一直没有成为主流。

另外，经验数据不足，保险公司难以合理定价；国内缺乏完善的配套设施和护理体系，也是商业长护险目前难以推进的原因。

长护险为养老打开了新的想象空间，虽然处于方兴未艾的阶段，但谁也不知道未来会发展到何种境地。

对于长护险，大家是怎么看的呢？欢迎留言讨论。