“奇怪了，为了领取养老金，我每个月省吃俭用自己缴费，一年下来不是大几千就是上万元，怎么交了16年后，个人账户才4万多，剩下的钱都去哪了？”

近几年来，网络上各种参保缴费不如存款养老的说法，更有甚者拿出数据来对比，可养老保险始终是一种生活保障，如果看成投资，似乎就失去了它本来的意义。

“我们是真金白眼自己交钱！说好的4050社保补贴，申请起来很费劲，一般人是领不到的，只要让我交钱，我都得算算性价比！”

这种想法困扰着无数的灵活就业人员，有的人执意认为企业参保养老金领得多，于是花大价钱找企业代缴，有的人执意认为自己养老最好，钱在自己手里才放心，更有的人摇摆不定。

下面【社保精算师】为你深度分析灵活就业人员社保缴费的“奥秘”所在：

01、个人账户余额，为何与缴费钱数不一致

绝大多数灵活就业人员在交费时，是养老保险和医疗保险一起缴费的，所以说，每年上万元的支出是涵盖医疗保险的，如果仅仅是养老保险，大概每年最低需要7000元左右。

退休时查账户后，才发现，原来缴费的总金额并不等于个人账户的余额，自己怎么也交了八九万，怎么个人账户才3万多，剩下的钱去哪里了呢？

一看到这里，不少心心中痛呼，难不成真的是“充公”了，早知道自己不缴费，全部留在自己手里，就算是理财也能涨不少呢？

确实，我们国家现行的企业职工养老保险是分为个人账户与统筹账户的，企业缴费的部分计入统筹账户，个人工资扣缴的部分计入个人账户。

而灵活就业人群，没有单位承担统筹账户的费用，所以需要自己承担费用，虽然国家已经给“减负”，仅仅需要缴费20%，但部分人依旧压力很大。

从上图中可以看出，灵活就业人员自己缴费近10万元，可个人账户余额近4万元，这说明缴费的40%进入个人账户，剩下的钱去哪了呢？答案就是统筹账户。

看到这里，不少人似乎觉得不划算，交的钱一多半都充公了，还不如自己攒钱，这种想法有没有道理呢？下面我们来计算一下养老金：

02、灵活就业人员缴费16年，养老金有多少

没有视同缴费年限，没有过渡性养老金，灵活就业人员的养老金，每一分都是自己实打实的缴费，又加上金钱来之不易，让这些人对计算方法更为敏感。

假如表中的人员为男性，且在大连退休，2019年度社平工资7962元，那么基础养老金=7962*（1+0.6）/2*16*0.01=1019元，个人账户养老金=39850/139=287元。

由此计算方法可以看出，养老金的领取是基础养老金和个人账户养老金之和，也就是说，我们的大部分钱进入了统筹账户也是有道理的，因为基础养老金的数额比例较高。

养老金1306元，在大连社平公平工资7962元的大环境下，还是属于较低的水平，想要养老金高一些，可以多缴、长缴，尤其是拉长缴费年限，对灵活就业人员来说更容易做到。

03、灵活就业人员缴费，值不值得？

想要分析灵活就业人员缴费，到底值不值得，我们需要从两方面进行分析：

（1）投资性价比

上述案例中，缴费近10万元，养老金每月1306元，大概需要77个月回本，如果加上个人账户的利息及养老金的每年上涨，大概在6年左右回本，十分划算。

如今人均寿命77岁，这个回本的年限还是让退休人员心安的，日后如果延迟到65岁退休，大家可以根据政策再斟酌一下，是否值得参保缴费。

（2）死亡待遇

人有旦夕祸福，社保缴费长达数十年，总有人担心自己撒手而去，真要遇见了这种情况，无论是参保职工，还是退休人员，遗属可以领取三类待遇。

一是丧葬费，二是抚恤金，三是供养直系亲属救济金，这三种待遇领取的钱数大不一样，就拿大连市来说，丧葬费是3个月社平工资，供养直系亲属抚恤金是10个月社平工资，供养直系亲属救济金是按月领取。

健康长寿，是灵活就业人员最划算的方式，但是，养老金是最基础的生活保障，如果是自己缴费最低档次的话，建议拓展其他投资理财的方式，否则将来只靠养老金，生活质量难以保证，大家怎么看？欢迎留言讨论。