文：小郭

生、老、病和死是每个人都必须经历的过程。可以说，只要我们还活着，养老是每个人都必须面对的问题。现在不仅一些临近退休的人会关心养老，甚至一些80后、90后也开始关心未来的养老。他们都希望未雨绸缪，让退休后的生活滋润起来。目前，中国人的养老方式有三种。一是靠养老金，二是靠子女的帮助，三是靠工作中积累的积蓄。

许多人觉得依靠子女养老是不可靠的。首先，他们的子女是否会抚养老人取决于他们是否孝顺。其次，即使子女孝顺，让他们帮忙养老，也会给他们的生活带来很大的压力，这也间接影响到三代人的生活质量。而完全靠养老金养老也不太靠谱，毕竟，不是每个人的养老金都那么高，都能养活老人的生活。还有一大批人没有养老金，所以很多人会为自己的养老金存一些钱。那么，如果不依靠子女或养老金，而只依靠储蓄，我们要准备多少储蓄来养老呢？

根据一家外国机构的调查报告，如果你想退休后在中国一线城市过上更体面的生活，你需要有400万存款。看到这一笔存款，很多人直接置之不理，因为对于普通家庭来说，一辈子能不能赚400万还是个问题，更别说存400万了。

除此报道外，中国金融养老论坛还发布了另一篇报道。据介绍，70%的人认为靠存款养老的人应该至少有100万，而更多的人认为应该至少准备50万养老。虽然两份报告之间似乎有很大差距，但差距不大。如果第二份报告是居住在一线城市，需要的可能不仅仅是100万。

其实，我们可以结合实际情况来计算退休后入住老人的费用，然后就可以知道为了生活得更健康，我们需要准备多少积蓄。目前，我国女性退休年龄约55岁，男性为60岁，平均预期寿命约77岁。也就是说，女性退休后的老年寿命约为22年，男性退休后的老年寿命约为17年。

根据国家统计局公布的数据，2020年全国居民人均消费支出为21210元。按此计算，女性退休老人22年总支出为466620元，男性退休老人17年总支出为360570元。从理论上讲，退休后只要有50万元左右的存款就应该够了，但我们也要考虑一个因素，一就是物价每年都会上涨，钱的价值会越来越低。另外，如果没有医疗保险，如果想让老人过上更舒适的生活，确实需要准备至少50万-100万的存款。

以上只是相对乐观的情况。如果把预期寿命增长、社会人口老龄化、劳动力短缺、社会保障替代率下降、退休延迟等因素考虑进去，我们就会深刻认识到，现实中的养老问题比我们现在的认识严重得多。

首先，人们的预期寿命在增长，平均每5-10年增加一岁。更长的预期寿命意味着更高的养老金支出。按照这一趋势，到2065年，人均预期寿命将达到84岁，其中男性82岁，女性87岁。我们活得越久，就需要越多的钱来养老。

这还不包括通货膨胀。在通货膨胀时代，攒下来的钱的购买力会大大降低。同样的十元钱过去买十个馒头，但将来可能只能买五个。在过去的十年里，通货膨胀率大约是9%，这意味着攒了10万元，但实际价值只有90.1万。因此，在攒养老金时，应该考虑通货膨胀的速度，也就是说，需要储蓄的钱越来越多。

当然，对很多人来说，60岁前攒50万-100万元相当困难，因此单纯依靠储蓄养老并不现实。最理想的养老方式是退休后有养老金可申领，有医疗保险可看病，有储蓄可提高老年人的生活质量。那么在你看来，多少钱才够你养老呢？什么方式能让养老更轻松一些？

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