随着我国经济的迅速发展，社会也逐渐进入了少子化时代，养老问题成了无可避免的话题。近年来，我国老龄化程度在逐渐加剧，2012年开始我国的劳动力数量就逐年减少。按照人力资源和社会保障事业发展十四五规划，在十四五期间，我国新退休人员数量将超过4,000万人，劳动年龄人口净减少3,500万人。
有一份充足的养老金，可能是人们都期望的事情。怎样才能有更充足的养老金呢？说实话要想有更充足的养老金，主要还是要靠多积累、多缴费，另一方面靠国家的支持，不断完善有关的养老保险制度。
养老保障有三根支柱，第一支柱是社会养老保险，第二支柱是年金保险制度，第三支柱是个人商业养老保险。
目前的第一支柱，主要指的是我国的城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险。城乡居民养老保险是一种福利性保险，待遇水平不高。职工养老保险缴费高、保障高，提供了90%以上的养老待遇。
职工基本养老保险，要想有一份充分的养老金待遇，建议从就业就开始缴纳养老保险。一般来说，如果养老保险缴费40年，平均缴费指数是一的情况下，仅基础养老金就可以领取40%的社会平均工资。在加上个人账户，养老金，能领到60%左右。如果说我们收入是100%的社平工资，个人缴纳了养老和医疗保险的话，实际上生育只有70%左右。即使是职工，扣除了公积金到手也就是85%以下的社平工资。所以，60%的社平工资用于养老还是较为充分。
可是大多数人在参保时往往选择最低基数缴费，相应的养老待遇也会低。但是缴费40年依然能够领取40%以上的社平工资。虽然跟退休前的收入低了些，可是缴费低待遇也低，这是必然的结果。
其实按照养老保险制度的设计，如果人人都能实现缴费40年，基本上用不到其他保障。
可是随着时代的发展，社会平均工资不断提高，人们的养老金水平越来越高，养老保险体制肯定会进行不断的完善。十四五期间国家将实现企业职工基本养老保险全国统筹，将会实现养老保险缴费和待遇调整方面的统一。这种情况下，对于社会平均工资较低的欠发达地区是一件好事。但是对于社会平均工资较高的地区，提供的养老金就不是很充分了。为此，国家将会大力发展年金制度和个人养老保险制度。
目前，国家的年金制度主要有企业年金制度和职业年金制度。企业年金制度是由企业通过集体协商方式建立的补充养老机制，非强制性的。职业年金制度是国家为机关事业单位工作人员普遍建立的福利保障。相应的筹资标准是最高不超过职工工资总额的12%，也就是说个人账户养老金的1.5倍。如果能够实现充分积累，差不多在老年以后能够为职工提供20%~30%的养老待遇。年金制度的特点是税收递延，缴纳时不征收个人所得税，领取时征收。年轻制度是有限性的，保障领取完了以后就不会再有了。为了实现稳定长期的保障，可以在退休时将年金账户的余额用于购买商业养老保险，这样就可以享受一辈子的养老金了。
个人商业养老保险，主要也分为两类。一类是税收递延型商业养老保险，另一类是个人积蓄性商业养老保险（属于年金险）。税收递延型养老保险正处于试点阶段，目前，在上海、福建、苏州工业园区试点实施。基本原则就是将现在应该缴纳的个人所得税递延到未来领取时缴纳。一方面能够将应缴纳的个人所得税形成收益，用于未来养老。另一方面，也能够形成长期养老保障。个人积蓄商业养老保险，一般是由于个人收入不稳定的情况下，为老年以后的积累。具有强制积蓄、长期稳定的特点，不需要缴纳个人所得税。比如说大家知道现在储蓄和国债都降息了，但是我们参加的商业养老保险，是按合同约定执行，所以非常稳定。
总体来说，个人应该根据自己的收入水平来合理配置相应的养老保障。一般还是建议在参加社会保险的基础上，将收入的20%~30%拿来储蓄应对养老。
