近年来，老百姓的住房难问题持续受到关注，不仅仅是大城市的房价收入比超过20倍，现在就连县城房价都蹿升到三四万一平。

在近期备受关注的县城房价情况中，几组数据触目惊心：全国100余个县城房价每平米超1万元，九成位于东部沿海，普遍集中在浙江、江苏、福建和海南等区域。比如浙江县级市江山，3月房价均价为每平方米18608元，部分二手房价格每平方米超2.5万元；再比如人均年收入3万多的海南陵水，机构统计的房价数据已经达到3.9万元/平。

可见在高房价环境下，很多人苦不堪言，退无可退，即便是一套普通的房子，至少也要花费过百万元，再好一点的城市几万一平都正常。说到底，还是房子在人们心中的位置太过重要，承载了居住、结婚、生子、养老的功能，让很多人不惜为了买房，一边借钱一边掏空多年的积蓄。

先来说一位网友的真实经历

小张来自于小县城，一路上学靠自己的努力获得了在一般二线城市的工作，并在公司附近租了一个一室一厅的房子，靠着自己的努力在第三年升职加薪，也慢慢有了一点积蓄。随着小张结婚生子，眼看着同事们一个个有了自己的房子，不用再看房东脸色过日子，小张深受触动。

为了给妻儿更好的生活，他开始看房、选房，最终夫妻两人定下了一套80平总价90万的两房，跟亲友借钱凑足了30万首付，月供3500元。夫妻二人本以为以每个月共1万的工资水平，供房是绰绰有余。然而没过几个月，他们发现，每个月在扣除家庭支出、子女养育和月供之后，每个月几乎没有剩余，根本没办法存钱。

这到底是什么原因呢？房说君认为，小张夫妻属于两人都工作且有收入的家庭，虽然比起一般人来说，他们已经算挺高的收入了，但是支出也不小。想想看，如果只是房贷，确实很轻松，但还有家庭、孩子等的支出，说没有担子是不可能的。假如他们不买房而是把钱存起来，每月起码能净存4000-5000元的现金，不出十年也能有40万以上的存款。

换个角度看，有50万存款没买房，有90万房子没存款，未来谁过得更舒服？

第一，从基础价值分析

表面上看，90万房产肯定比50万的存款要多，而且一个是实物资产，一个是流动资金，房产可以通过高价卖出获得更多的收益，但存款的价值就这么多，尤其是现在世界各地加速印钱的环境下，大宗商品上升很快，货币贬值厉害，50万存款反而可能会被贬值。要知道，钱款贬值是很难恢复的，但房子却不同了，因为是固定资产，可以自己居住，等到行情好了之后，也可以二次转卖。

第二，从突发性情况分析

大家都知道，这些年来很多人买房都是为了升值赚钱，甚至不留一些流动资金一股脑全都用来买房，想着升值了再卖出去就能赚更多，其实这样是不对的。一来现在国家都在打击投机炒作，卖房的多能卖得出好价钱的不容易；再者，谁也不能保证没有着急用钱的时候，如果像前文网友小张夫妇的做法，就算是拥有价值90万的房子又如何呢？

没有存款，只能把房子低价出售，这样一来，多年付出的心血就付诸东流。但有存款的人就不同了，不仅能更好地用对突发事件，而且没有买房人的贷款压力。

第三，从增值情况分析

存款的增值方式不多，除了存银行外，较为主流的就是理财产品，如果是保守的货币类理财产品，一年下来起码有4%左右的收益。而房产的增值收益已经与过去十年大有不同了。以社科院预测的今年房价涨幅5%来算，100万的房子如今房贷几乎都要5%上，再加上税费、物业等折旧成本，可以说买房远不如理财。

不仅是持房，即便把房子拿来出租，租售比也小得可怜，据机构统计，2020年的平均租售比为1:611，相当于把房子拿来出租，回本需要611个月，即50年才能回本。从这个角度看，持有存款相对于更有发展前景。

第四，从生活水平分析

从前文网友的经历可以知道，拥有90万房产的家庭过得并不幸福，不管需不需要还房贷，兜里没钱，生活质量自然不会好。对于这点，有50万存款没房的人根本不用担心，现阶段居民存款中，有5.6亿人的存款为零（按七普最新人口数据，那么14亿人口中有40%的人零存款）。由此可见，没有经济负担，且能将收入用于生活的吃穿用度，是背负着房贷压力的人无法体会到的。

总而言之，“有存款没房”和“有房产没存款”之间，一种能在房产增值上获得幸福，另一种能在充足的存款中感知生活，整体上两类人的幸福感认知都是不同的。如果单从这个角度看，两类人谁过得舒心，是需要自己去体会的，并每个人的想法都不同。

不过，需要提醒大家的是，买房需要量力而行，因为房产占家庭资产60%的比例，房贷负债超过家庭债务的60%比重，而且房价仍然高位维稳，为了降低人们对房产的执念，不仅国家调控楼市力度不断加大，同时房贷利率也有逐步抬高的态势，照这样的形势，房子未来不一定会成为增值“工具”，反倒容易成为一种“累赘”。

房价还没调整，房贷却迎来新消息？5大行行动，购房者“加担子”

据机构监测的42城房贷数据，今年以来利率水平止跌转涨，5月全国首套房贷款平均利率为5.33%，较去年底上涨11BP；二套利率为5.61%，上涨8BP。这绝不是个例，楼市开始“加担子”，多城已经行动。其中，深圳的各大行纷纷提高首套和二套的房贷款利率，目前中农工建交5大银行首套房利率上浮15基点至5.1%（LPR+45BP），二套房上浮35基点至5.6%（LPR+95BP）。

房说君认为，今年以来楼市调控从点到面，全面升级，不仅房子投机炒作，而且对流入市场的钱和需求进行严格限流，如今房贷迎来新消息，这波行动都是在为楼市降温作准备，这样一来，房价没了上涨的基础动力，自然会随着市场降温而向下探。

房说君有话说，当然，房贷涨价后购房者的担子自然提高，给买房人的建议是：房贷利率虽然总体上升，但在选择贷款银行时，可以多做做功课，避免直接与上浮银行相对冲；不然的话，不妨再等等，因为当前的房价上涨势头基本被摁下来了，虽然火热市场不复存在，但市场库存积压明显，在房企回款长的情况下，降价促销的活动恐怕不会停止。

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