30几岁的人，把年终奖存起来当养老金，怎样理财合理？

回顾2020年。今年在疫情的笼罩下，相信很多人都有这样的感触，那就是能明显地感受到~钱更难挣、更易花、更难攒了！也正是因为这场突如其来的流行病，让很多人重新审视自己的消费观念。在考验面前，思想有了很大的转变，不再只想着吃喝玩乐的花钱、而是计划着如何省钱，存钱了。

临近年底，对于职场人来讲，最关心的事情自然就是年终奖了。年终奖是过去一年努力工作的奖励，也是公司对个人工作给予的肯定和鼓励。眼下已是12月底，或有人已经领到了年终奖，或有人即将领年终奖。如果你已经领到了年终奖，那么恭喜你，说明你的付出不仅得到了领导认可，而且获得了激励。与其他奖励相比，大多数人都喜欢这种简单粗暴的金钱奖励方式吧。

拿到年终奖后，计划怎么花这笔钱。谜桔想，每个人在未领到年终奖时，无数关于如何花钱的想法已经脑海中浮现。比如~有人会选择带上父母到周边的城市旅游一趟。有的人会拿着奖金海吃一顿犒劳自己。而有的人会把年终奖全部存起来理财投资，理财的方式也有很多，有的人是为了赚更多钱。有的人则是考虑养老问题。把年终奖作为养老金储备，其实是非常不错的方法。

每个人都有自己的目标规划，不同群体，花钱的方式也不尽相同，合理的安排才能发挥其更大的作用。

接下来，来看看会把年终奖当养老储备金都是哪些人呢？

就谜桔自己接触过的职场人来说，30岁以下的人不太可能考虑养老问题。会考虑养老问题的大多数是30岁以上的人，因为这个群体大多是已婚，且上有老人要赡养，下有幼儿要抚育。除了养老育幼外，自己的老年生活问题也就渐渐地被纳入规划范围。

比如，谜桔自己就是这个群体中的一员，之所以会考虑养老问题，是提前为未来的老年人的生活质量做一个规划。还有大龄单身男女，他们虽然未婚，但他们会考虑养老问题的目标其实也很简单，就是想着以后就算不结婚，也有经济能力独立过好老年人生活。

那么，把年终奖作为养老储备金，在未动用之前，我们该如何利用这笔闲钱，在合理运用的范围内让其产生价值呢？

尽管是同年龄阶段的人，由于偏好不同，风险承受能力的差异，对理财产品的选择方向也会不尽相同。就以谜桔自己为例，个人理财评测属于进取型，偏好中高风险类理财投资，过去喜欢购买一些权益类基金、股票等；而随着年龄的增长，以及遇到的事情多了，心态也会随之发生改变。当前也配置了部分稳健类理财产品，例如存款定期存款、纯债基金等。

1、我们从同年龄（30-42岁）段，不同的角度，来配置适合自己的理财产品

1、夫妻群体

作为这个年龄段的中青年夫妻群体，家庭压力相对还是比较大的。如果将年终奖作为养老金储备来进行理财投资，可以从这个方向来配置。

（1）中高风险占比40%。中高风险类的理财方式还是有很多的，例如权益类基金（指数型基金、混合型基金、股票型基金）、黄金基金、股票等，以个人的理财偏好来配置的话，谜桔会选择1-3只基金，定投分批次买入，预期回报目标也不需要设立得太高，年化收益率10%-20%之间就很不错了。

（2）中低风险占比40%。这块可选择债券型基金，如混合债券基金，可转债基金、中等风险，另在配置一只纯债基金、或稳健类的净值型理财产品，收益目标预设在4.5%-9%之间。

（3）余下的20%元找一款保本类产品，例如银行定期存款，虽然利息低一些，但收益稳定，存个3-5年期限的产品，年利率预期在3%左右。

稳健打底的前提条件下，以谋求更高的回报率。这个配置主要综合了现阶段年龄、预估可承受的风险范围，以及日常家庭现金流应急等突发情况；每个家庭的实际情况都各不相同，具体可根据当下的经济条例做出适当性的调整。比如当配置中的产品风险已经超出自己能承受的范围，那么就得做出对应的调整，将中高风险类产品的仓位降低，再转移至风险系数较低的理财产品。

2、大龄单身群体

就拿谜桔认识的一个同龄女性朋友来说吧！目前，她固定月薪2万元，加上业绩提成最高能拿到3万元，平均月薪在2.6万左右，有100万+的存款。她也是有存钱的习惯。每个月拿到工资后，她第一时间就把钱拿来投资基金。就连朋友间日常群里的祝福问候红包，只要金额大于10元钱，她就不会放过买基金，可以说是满仓基金。满仓有利也有弊，利则是行情好的时候的确能大赚一笔，弊则是行情不好的时候也会亏损惨重。

之前谜桔跟她说，不建议这样满仓梭哈，风险太大了。的确也是这样，有一段时间亏损近30万，那段时间她只想回本解套，后来的她慢慢的降低仓位，不再满仓投入，改为不定时加仓投资模式。

按她的话来说，如果找不到心仪的对象，宁愿单身也不结婚，因此会考虑养老问题。她的投资偏好也是偏向于中高风险类产品，风险承受能力比谜桔更大。以她的配置来看，多数钱主要投资于偏股型基金，例如她喜欢重仓白酒板块的基金，在选择的方面也会偏科。

单身群体由于没有家庭负担，且有自主生存能力，也不会有较大的经济压力。以谜桔个人的角度来讲，假设有1万元奖金，又是偏好中高风险的投资者，那么年终奖可以选择配置费率较低的指数型基金投资作为养老金储备，可分3-5批次进行不定期（逢跌）买进。若是风险承受能力较弱的投资者，可选择风险系数较低一些的债券基金。

总之，不管将年终奖拿来做什么样的投资，以本金安全为首要条件，其次再是考虑回报率。这两者前面重中之重需要考虑的问题是“风险”，只有把风险先考虑到了，后面的规划才能不乱阵脚的进行。每个人的目标不同，期望值不同、风险承受系数不同、适配的投资方式也会有差异。别人适合的，你不一定会喜欢，所以~匹配适合自己的才是最好的投资。

那么、如果是你，收到年终奖后，你会如何安排这笔钱呢？

上述关于年终奖的理财配置仅为谜桔个人观点，文章中涉及产品仅为数据需要，不构成任何投资建议。

理财有风险，投资需谨慎