时间不一定会造就伟人，但一定会造就老人。
据社科院预测，我国的养老金将从2023年开始下降，到2028年首次出现负数。也就是说，未来，国家的养老金会不足以支付退休人员的退休金。
也因此，在今年的政府工作报告中，就提到了“推进养老保险全国统筹，规范发展第三支柱养老保险”，这里说的“第三支柱养老保险”，其中就有商业养老保险。
那么，最近，爱心人寿就即将推出这样一款养老保险——乐养多养老年金险。
这款产品最低5千元即可入手，高危职业的朋友也能买，最早可从55岁开始领取养老金，只要一直生存就一直能领养老金，此外，它还支持保单贷款和加、减保等权益。
那这款产品适不适合拿来养老用呢？下面，就让我们一起来深扒一下这款产品。
主要内容如下：
乐养多养老年金险，谁能买？
乐养多养老年金险，保障怎么样？
乐养多养老年金险，收益如何？
乐养多养老年金险，有啥优缺点？
乐养多养老年金险，值得买吗？
一、乐养多养老年金险，谁能买？
先来看下这款产品的投保规则：
投保年龄：7天～69岁
职业限制：1-6类
保障期间：终身
缴费方式：趸交，3/5/10/15/20年交
最低保费要求：5000元
投保地区限制：限北京、河北、天津、江苏、广东地区销售
健康告知：有
不过，期交保费≤200万时，是不用健康告知的，只有大于200万时才需要。
在健康告知中，一共问及了 8 个问题，深蓝君把 3 项格外需要注意的就医和既往症情况摘了出来：
近5年的住院情况和未确诊的疾病都被问到了，这个健康告知还是比较严格的。
接下来，我们来看一下它的具体保障。
二、乐养多养老年金险，保障怎么样？
具体保障如下：
来解析一下部分保障：
（1）养老金保障
这款产品的养老年金，没有规定的保证领取期间，只要被保人活着就能按期领取养老金，直到身故。
养老保险金的开始领取年龄分为55岁、60岁、65岁和70岁，在投保时进行选择。
养老金领取方式也比较灵活，有两种周期可选，具体如下：
年领金额为保额；月领金额为基本保额*8.5%
（2）身故保障
如在首个养老金领取日前身故，则赔付已交保费和现金价值中的较大者；
如在首个养老金领取日后身故，则赔付已交保费扣除已给付养老金的余额。
如果，已给付养老金大于已交保费，保险公司则不再承担身故责任，合同终止。
（3）保单贷款
在这款产品中，投保人可申请最高现金价值净额80%的保单贷款，每次贷款期限最长不超过 6 个月。
比如说，保单的现金价值是10万，那么就可以从保险公司贷款8万。
（4）加保
未来如果有了更多闲置的钱，可以申请追加保费，让未来获得更多的收益，领取更多的养老金。
这款产品对加保有如下要求：
①时间上，需在保单前10年的缴费期内办理，每年可在保单周年日的前30日内申请一次；
②资金上，每年可追加的钱不能超过最初保额的20%，加保时需补交加保前的保费差额。
（5）减保
如果遇到结婚、买房、孩子上大学等急需用钱的情况，可以减保，取出一笔钱先花着，账户里剩下的钱也不耽误，还会继续增长。
不过，这款产品规定，减保后最低保费不得低于5000元。
接下来，我们再来看看它的收益怎么样。
三、乐养多养老年金险，收益如何？
我们来看看选择不同领取年龄所产生的的收益率如何。
举个例子：
30岁的陈先生，买了一份乐养多养老年金险，保到终身，每年投入10万元，投入3年。
选择55/60/65/70岁开始领取的收益如下：
可以看到，在长寿的情况下，收益率都比较高；因为没有规定的保证领取期间，身故就领不到钱，所以在早逝的情况下，收益率都比较低。
最后，我们总结一下它的优缺点。
四、乐养多养老年金险，有啥优缺点？
优点：
（1）最低5000元起投，高危职业也能买，投保门槛低
而且，期交保费≤200万时，不用健康告知，身体状况不佳也能投保。
（2）可领至终身
这款产品可以保至终身，也就是说，只要人还活着，就可以一直领取养老金。
越长寿，领的越多，即便到古稀之年也可以实现“财富自由”。
需要注意的点：
（1）回本时间慢
还是一样的例子，30岁的陈先生，每年投入10万，连续3年，选择60岁领取，保单前17年现金价值如下：
可以看到，要到投保第15年才能回本，回本时间很漫长，如果在这之前退保，就会有所损失。
一旦投保，要确保这笔钱很长一段时间不需要用到。
（2）没有规定的保证领取期间，早逝的收益率比较低
市面上有不少养老年金产品，在条款中有规定，保证领取期间为20年或30年。
保证领取期间的意思就是，只要开始领取了，不管活多久，都至少能拿到20年/30年的年金，即便是在这期间身故了，这笔钱也是会一次性赔给受益人的。
没有规定的保证领取期间，就是只有人活着才能领养老金，身故就领不到养老金，这样就会导致早逝的收益率很低。
最后，我们来看看这款产品值不值得入手？
五、乐养多养老年金险，值得买吗？
深蓝君挑选了几款同类产品来对比看看：
注意：这里所测算的IRR的投保方案与上面测算的单品IRR的投保方案有所不同，因此结果也会不同。
对比之下，乐养多养老年金险的表现中规中矩，回本时间比较慢，前期收益不算高，到90岁身故时收益率才比较高。
根据大家不同的需求，深蓝君给出如下建议：
如果追求高收益：考虑京福颐年，在上述产品中它每年能领的钱是最多的。 如果追求整体收益的平衡：考虑养多多（保证领取版），兼顾领钱和现金价值，总体的收益比较均衡。 如果家族有长寿基因：可以考虑如意享（七金版），虽然前期领的钱少，但之后每年领到的钱会越来越多。
最后，深蓝君还是要跟大家强调一点：先保障，后理财。
把人身保障做好了，有额外的预算再考虑理财险的配置，千万不要本末倒置了。
