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前几天上海市卫健委、市老龄办和市统计局发布统计数据：截至2020年底，户籍人口预期寿命为83.67岁（男性81.24岁、女性86.20岁）；全市100岁及以上老年人口共计3080人，每10万人中拥有百岁老人20.8人。

截至2020年12月31日：

60岁及以上老年人口占总人口的36.1％。65岁及以上老年人口占总人口的25.9％。70岁及以上老年人口占总人口的15.8％。80岁及以上高龄老年人口占总人口的5.6％。

从上海的人口金字塔的人口结构来看，60-70岁的老人是最多的，其次30-40岁的人群。整体的人口趋势在不断的减少，呈现纺锤体。从图中看，目前支撑这个结构的主体就是30-40岁这批人。而等到第二次高峰，也就是30-40岁（80后90后）需要养老的时候，支撑这个结构的人群则更为薄弱，岌岌可危。这仅是上海的人口结构情况，全国的情况也与此类似。

02

现在国家已经宣布延迟退休，如果你35岁，退休年龄为65岁，也就意味着还要工作30年，才能开始领国家养老金。想要提前退休的，就得多存钱备养老。

到了我们这代人，可能面临这样的窘境：中年失业，为了生活打着短工，好不容易60岁却发现被延迟退休，再熬几年六十好几终于可以领取养老金，但那时候，孩子可能才刚毕业，苦着脸说：“爸妈我还要再啃几年，你们撑着点”。

人走了钱没花完不可怕，人还活着没钱了才可怕！难道七老八十的时候我们还得撩起袖子继续干，老了还得在岗位上发光发热么？

尽管老年经济是经济的一个重要方面，但有关老龄化的态度以及陈旧观念仍然持续存在，而满足其需求的市场创新却严重滞后。

比如老年人面临的健康挑战，老年人受慢性疾病的影响更大，多数老年人患有至少一种慢性疾病，其中，心脏病、中风、癌症和糖尿病最为常见。全球约有4750万人患有痴呆症，预计这一数字到2050年将增加近三倍。

我国提倡的养老模式是在居家养老，而欧洲很多国家都是社会养老，为什么？因为国家养不起，还得靠自己。虽然一直在提倡卫生护理体系的增强，但是目前社会的卫生护理体系还远远不能满足老年人的需求。护理机构的不足，专业护理人员的短缺，建立一个可持续的社会护理体系，还有很长的路要要走。

这些所带来的问题，谁来填，更多的负担者也就是老人们的家人。而面对失能的老人，家里更是一地鸡毛。日常护理，医疗保健，药物治疗。这些的任务是压力巨大而代价昂贵的，甚至需要一方辞职全心全力的投入进去。

而这一切的主要矛盾还是，钱！

03

面对养老这件事，你有认真的规划过么？

现在的储蓄够养老了么？以后养老预计需要多少钱，这些都是需要提前思考和规划的内容。之前超哥提过，理财要趁早，差7年可能差一辈子的案例。理财要在最能赚钱的时候规划，等到出现财务危机了，那时候就晚了。

超哥之前提倡的养老方式是：国家的养老金结合商业养老保险。商业养老保险的好处主要是安全可靠，收益保证、而且可以对抗长寿风险，终身领取。复利增值，利滚利，可以提供长期稳定的现金流。别忘了复利是世界第八大奇迹。

我拿最近的一款产品，光明一生来举例。

张三每年可以存1万块，他每年用这1万块买养老保险，一直定期缴费30年，60岁开始领取。

从60岁开始，张三每年可以领取3万元。70岁时，累计领取的养老金，超过已交保费。

如果可以活到90岁，累积领取约90万养老金，是已交保费的3倍。

如果中途不幸身故怎么办？养老保险有保证领取20年，如果张三在65岁不幸身故，剩余未领取的45万，将一次性给付给受益人。也就是说至少能领会60万。

如果觉得每年3万，不够用。并且只想奋斗20年，那怎么安排？

那我们假设张三996一下，争取年轻力壮多赚钱。30岁，选择20年缴费，每年存5万元，共交费100万元，在60岁开始领取养老年金，每年可领取的养老年金为116,150元。

到70岁，累计领取1,161,500元，并且保证领取20年，也就是说即便身故，保证领取2,323,000元，约为所交保费的2.3倍。

到90岁，累计领取3,484,500元，约为所交保费的3.5倍。

到100岁，累计领取4,646,000元，约为所交保费的4.6倍。

养老金的领取直至终身，活的越久领的越多。长期稳定，自给自足。让人活着，总有钱花。

除此以外，还对接养老社区。养老社区的入住环境和医疗、护理条件，都要比普通的养老院更好。光明一生单张保单总保费30万即可享有“光大安心养老计划”的旅居养老服务优享权；累积保费≥70万，有长居优享权；累计保费≥100万，同时拥有旅居、长居优享权。

另外还 支持加保、减保以及保底利率3%的万能账户。

用保险做理财，收益并不是唯一考量的因素。最重要是它有它独特的功能，首先安全保本，不会“一买就亏，一跑就涨”；其次强制储蓄，解决“每个月到手的工资都去哪儿”的问题；适合懒人理财，自动帮你保管，是持续，稳定，被动的现金流，让你的账户不断复利增值。

养老这个问题，不能全靠国家。关键的时候还是得靠自己的提前规划。

微信公众号：超人宝。

有态度的保险超人，带你避坑，带你飞