· 这是优选保公众号第415篇原创首发文章 ·

在一年前，整个保险市场开始炒作4.025%预定利率的年金保险停售，我也从一年前开始表达我对年金险的观点：一切年金险都无法解决养老保险问题。本质上是因为4.025%的预定利率实在是有点低了，年金保险如果没有足够长的时间，是无法解决养老保险问题的，超过40岁的人时间上根本来不及了，40岁以内的大部分人又没有足够的本金。那么，有没有超过4.025%的养老保险产品？现在已经是老年人的，养老保险问题就没办法解决了吗？本篇把这两个难题一并解决。

今天我用反向思维，做一个养老年金保险的配置方法 ，具体产品是：如意享七金版养老年金保险。这款产品有套路在里面，之前的文章也详细写过了，号称7%复利递增，其实仅仅只是一款预定利率3.5%的年金险而已，但是换个思路也可以让它弄假成真。按照我下面这些思路，可以让它变成一款无限接近7%复利的年金保险，成为史上最强养老年金保险，并且可以把目前已经是老年人的养老保险问题给彻底解决。

一、缩短缴费期与领取期中间的时间

如意享七金版养老年金保险的设计是：领取的年金按照每年7%复利递增，而领取年金之前的收益是按照3.5%复利递增。如果第一年投保第二年就开始领取养老保险金呢？那么第三年就实现了以7%来复利递增了。

二、59岁趸交，60岁开始领取养老金

如果是普通的养老年金保险，这样的方式来买是最愚蠢的，因为时间太短，复利再高都无法出现效果。但是这款产品不一样，保险公司可能是觉得已经没有人会这么大年龄再开始买养老年金保险了吧。下面是59岁男性趸交50万，选择60岁开始领取养老金，IRR内部收益率测算：

果然在意料之中，这款养老保险第一年趸交50万，第二年开始领取养老年金，也就是相当于损失了两次的7%复利的机会，第三年开始7%复利递增，结果达到了恐怖的6.3583%的IRR。当然，这里肯定有个疑问，这个是假设能活到105岁的IRR测算。下面我们继续把所有的可能性，都测算出来。

三、活到89岁，IRR看看能达到多少

活到89岁应该是大部分人比较有信心的年龄吧，59岁投保，到89岁刚好也是30年的期间，下面看看IRR测算结果：

四、再举个极端例子

今天信泰的客服电话回复我了，承认了之前他们对这款养老年金保险条款的理解有误，现在已经完全确认清楚了：如果在保证领取的25年内身故的，一次性赔付应领取的养老金，应领取的养老金也按照每年7%复利递增。下面是到61岁身故的IRR测算：

五、各年龄段身故，IRR汇总

这里省略N个测算环节，直接看这款养老年金保险对应的所有年龄段身故IRR结果吧：

67-80岁身故，在这个区间标红了，属于是低于3.5%，也就是不如增额终身寿的收益部分。下面再做一个趋势图，能更容易看明白走势：

六、最终结论

通过上面的详细测算，这款年金保险的收益属于是全行业最高，没有之一。大部分人是可以拿到超越4.025%的复利收益，且是全保险业最短能获取这么高收益的产品。

可能有些读者还没意会过来，30年时间，IRR4.5898%是什么概念？举个例子：趸交50万，买收益最高的传世壹号，30年后，现金价值增长到138.95万，年化单利达到5.93%，而对应的IRR只有3.5%，如意享七金版养老年金保险30年的IRR是4.5898%，简单点能推算出年化单利是：4.5898/3.5×5.93=7.7764，也就是只要你能活到89岁，就能在短期实现无法相信的、100%安全的、又写进合同的保底高收益，这完全就是扰乱金融市场的概念了，把房子抵押给银行，拿着贷款来买保险都稳赚不少钱（只是举例，千万别这样干）。

买了后，拼命锻炼身体吧，寿终正寝的时候，只要能保持植物人状态，就千万别拔管，让投保人卡着点去退保。其他年金保险虽然也是活得越久收益越高，但仅仅只是年化单利越来越高，实际IRR不会变高，只有这款七金版可以实现复利越来越高。

但是如果在67-80岁这个年龄段身故的，买这款年金保险就不是太划算了。所以，这款养老年金保险测算到现在的结论是：只适合预期长寿的人群？不一定，这个缺陷我还有办法弥补。

七、风险对冲来弥补缺陷

80岁内身故的，大概率是属于意外导致，买个100万保额的长期意外险，59岁投保，保至80岁，每年1430元保费，总共交10年，保障21年，平均每年保费680元搞定。与这款养老年金保险组合搭配，近乎完美。

写在最后：

优选保创办一年零四个月以来，为近万个家庭解决了健康险的难题，得到了广大读者的高度认可。但仍有个遗憾：没有解决养老保险的问题。这一次的反向思维，希望能够帮助到大家，是目前整个市场上唯一解决养老保险的最优方案。