最近咨询养老金的小伙伴非常多。

开会的时候，恰好听顾问老师分享了一个超棒的搭配思路。

就是把每年领取固定金额的，跟领取金额逐年递增的年金险，搭配起来买。

这样一来，前期领的钱不少，后期还会越来越多。

能极大增加晚年生活的幸福感。

赶快分享给大家。

这个搭配思路，最早是保瓶儿的顾问贾庆庆老师采用的。

给大家分享一个真实的投保案例。

去年9月份，王先生（化名）来咨询保瓶儿，想给老婆配置一款养老金。

就先称呼为王太太吧。

王太太今年35岁，是某单位的劳务派遣人员。

她的工作属于外包性质，所以社保缴纳一直不固定。

也就意味着，等老了之后，王太太基本领不到国家的养老金。

所以，在很长一段时间里，他们都在为未来的养老感到焦虑。

王先生一开始考虑，要不让王太太以灵活就业人员的身份，缴纳社保养老金。

但结果并不让人满意。

一方面，以灵活就业人员身份去缴纳社保养老金，交的钱实在太多了。

大家都知道，缴纳养老金时有两个基础概念，一个叫缴费基数，一个叫缴费比例。

像大家在单位上班的，缴费基数是税前工资，缴费比例的话，（以上海为例）个人出8%，单位出16%。

而如果是以灵活就业身份交社保，缴费基数是当地上年度在岗职工的月平均工资，缴费比例一般是20%，这个钱全都要由个人来出。

（原则上，缴的钱越多，缴的时间越长，领的钱才会越多。

以灵活就业人员身份缴纳社保，缴费基数可以在当地在岗职工月均工资的60%至300%之间，自主选择。）

举个例子，小王在单位上班，他的工资是每个月5000块，恰好等于当地上年度在岗职工的月平均工资。

那么，他每个月个人缴纳的养老金部分是400块。

但如果他以灵活就业人员身份缴纳养老金，每个月就要缴1000块。

一对比，个人去交的话，实在是太吃亏了。

其次，每年缴的钱还会不断上涨。

随着当地平均工资水平的上涨，社保养老金的缴费基数也会不断上涨。

后续交的钱，就会越来越多。

对个人来说，压力实在有点大。

更何况，现在延迟退休已经敲定，后续再出什么幺蛾子还不好说。

如果到时候寿命不够长，又被延迟退休，可能连本钱都拿不回来。

要不要自己交社保养老金呢？王先生跟王太太纠结了大半年。

就在这半年里，发生了一件大事。

王先生的母亲，不幸去世了。

母亲去世时，年仅63岁，养老金兢兢业业交了一辈子。

但因为突然的不幸，真的连本钱都没有拿回来。

综合一考虑，王先生打消了给太太缴纳社保养老金的想法。

对王太太来说，缴纳商业养老金，会不会更适合？

如果是的话，她的情况，适合买什么类型的产品，或者说，哪些产品呢？

王先生开始向贾庆庆老师进行详细咨询。

了解完王先生的情况后，贾庆庆老师先表明，大多数商业养老金都是保证领取的，绝对不会出现拿不回本钱的情况。

但在退休之后，具体每年能领回多少钱，取决于王先生的预算。

王先生随后说，他暂定的预算是每年交1万块钱左右，交10年。

规划师贾庆庆就根据这个预算，先做了两款年金险计划书，供王先生做选择。

一款是招商信诺自在人生B，一款是信泰如意享（七金版）。

其中，招商信诺自在人生B是常规形式，到某个年龄后，每年固定领取一定金额。

按照王太太从60岁开始领钱的要求，她每年可以领回9780块。

并且，活到多大年纪，就领到多大年纪。

越长寿，领的钱就越多。

如果没那么长寿，比如说，70多岁时不幸身故了，也不用担心会亏本。

因为它是保证领取20年的。

按照每年领9780元算，20年累计就有19万5600元，接近已交保费的2倍。

如果发生不幸，没领到20年就身故，剩下的钱家人可以代领。

领得钱多不说，它还足够灵活。

如果在此期间，王太太家中出现变故，急需要用钱。

她也可以退保，当年能退回的金额，就等于上面表格里的现金价值一栏的金额。

而另一款信泰如意享（七金版），形式相对创新，每年领取的金额不断递增。

虽然前期领的比较少，比如说60岁当年领3772块钱，61岁领4036块……

但她后期领的钱会越来越多，从75岁开始超过1万块……85岁领超过2万块……91岁领超过3万块……

更详细的领取情况，大家直接看上面的表格。

如果身体比较健康，预计寿命能到90岁左右，那简直赚翻了。

从85岁开始，王太太每年都能领着2万+的养老金，想想多幸福呀。

如果没那么长寿，因为信泰如意享（七金版）保证领取25年，我算了下，至少能领回来23万8581.9元。

比已交保费的2倍还要多。

如果期间有大额开支可能会退保，它的现金价值变化也非常可观。

只要过了60岁，基本上都能退回20万左右。

非常灵活。

从以上分析和演示结果可知，两种方案都很划算，并且各有各的优势。

一个每年固定领取，领取金额高，又稳定；

一个虽然前期不高，但每年领取金额都在涨，抵御通货膨胀的同时，幸福感也逐年递增。

王先生都很满意，但同时又陷入了纠结。

此时，贾庆庆老师提醒王先生，如果两种领取方式都喜欢，其实可以搭配购买。

这样，前期领的不少，后期还能越来越多，那不是两全其美吗？

还有一点是，如果经济能力允许，其实更建议王先生提高一些预算。

因为王太太后期，基本上领不到国家养老金。

商业养老金方案再划算，每年交1万块，交10年这个预算，其实不太多，甚至有点偏少。

就拿招商信诺来说，60岁后，每年可以领回接近1万块。

现在王太太才35岁，就按小县城的消费水平算，一个月一千多块的生活费总是需要的。

再过20多年，随着物价水平的上升，花费也会随之水涨船高。

一年领1万块钱，平均下来一个月才几百块，确实是不太够用啊。

因此，贾庆庆老师建议王先生搭配购买的同时，提高一些预算会更好。

比如说把以上两个方案叠加起来，每年交2万块，还是累计交10年。

这样的，未来的领取计划就变成了下面这个：

60岁当年领13552块钱，61岁领13816块……75岁开始超过2万块……85岁领超过3万块……91岁领超过4万块……

尽管前几年领取金额比较低，平均每个月只有1000多块钱。

但到了后期，随着年龄增长，每年领到的养老金越来越多，增长速度也越来越快。

王先生非常认可，并且表示，这样的方案，还能激励夫妻俩年轻时候注意身体，保持健康。

等到了老年，在拿回保证领取的养老金之余，要努力多薅点保险公司的羊毛。

因此，最终王先生就按这个方案配置了。

贾庆庆老师的这个搭配思路，既有代表性，又有实用性。

我自己非常认可，后续给自己补充养老保险的话，也打算作为参考。

不过，毕竟客户的这个方案，是从去年9月份来咨询，10月份定下来，然后开始缴费的。

有些小伙伴可能会问，眼看已经过去半年了，当前市场上，有没有上线一些新产品，给我们多一些选择呢？

当然是有的。

除了文章里提到的两款，再给大家更新三款目前比较优秀的年金险吧。

（以30岁男性，年交保费10万，交5年为例）

横琴臻享一生的优势是领得多，退保也灵活。

像王太太这类灵活就业人员，很适合作为社保养老金的替代产品。

北京人寿的京福颐年领得要更多，在市场上都是数一数二的。

但它从60岁开始，现金价值就清0了，也就意味着，在这之后退保，是拿不回钱的。

因此，它只适合规划非常明确，仅把这笔钱用作养老金的人群。

中荷的金生有约领的相对少一点，但它可以把缴费年限拉得特别长。

适合短期手里没那么多钱，打算分25年/30年缴费的人。

而每年领取金额逐年上涨的养老金，目前依然是文中提到的信泰如意享（七金版）比较优秀。

如果大家也比较喜欢文中这种搭配思路，就可以结合自身情况，进行类似的搭配。

当然，决定投保之前，最好还是先跟我们顾问老师沟通清楚。

把计划书看明白，每一个细节都确认清楚。

毕竟未来几十年的养老，可不是一件小事。