40岁了，开始缴纳社保差不多55岁能够交满15年，然后退休领养老金正合适。

按照女性的人均预期寿命，2015年女性的预期寿命就达到了79.43岁，当时全国人均预期寿命是76.34岁。现在人均预期寿命已经达到了77.3岁，相信目前已经超过了80岁，差不多平均还能领取25年（平均喲）。

即使遇上延迟退休，一般也可能延迟不了几年。毕竟灵活就业人员和下岗失业职工生活困难，国家也会优先考虑这一因素，未来大概率推行的是弹性退休。

参加养老保险划不划算呢？让我们从缴费和付出说起。

参加养老保险缴费，很多人吐槽的是缴费钱数越来越多。但是这些人从来不说，养老金计算出来的养老金也是越来越高的。当然参加养老保险，首先应当防备的是自己缴不起的风险，所以还是要做好规划。

目前，全国平均最低缴费基数一般在3000~4000元左右，除了深圳等一些特殊的地区。个人参保一般是以灵活就业人员身份参保。灵活就业人员养老保险缴费比例一般都是20%（不包括医保）。这样平均每月至少缴费600~800元，一年就是7200元到9600元。

过去，每年社会平均工资都会提升8%~10%。去年比较特殊，另外未来工资增速可能会低一些。基数太高了，收入的增长也会变缓。即使按照平均每年5%的增长速度，15年后社平工资也会翻倍，养老保险缴费钱数也会翻倍，同样计算养老金使用的社会，平均工资也会翻倍。

即使社会平均工资不变，按照6000元社平基数计算，60%基数是3600元，一月缴纳720元，一年是8640元。进入个人账户的钱数是3456元。

按照养老金计算公式基础养老金每月可以领取0.8%的上年度社会平均工资，也就是48元每月。个人账户养老金，如果是55岁退休养老金的计发月数是170个月，可以领取20元个人账户养老金。

个人账户养老金无需考虑亏本问题，因为参保人去世以后可以继承，实际上还有丧葬费、抚恤金等待遇，不过这个不做考虑。

纳入统筹账户的部分实际上是5184元，除以每月48元的基础养老金，回本时间恰好是108个月。

如果我们以社会平均工资增长计算，现在缴费未来可以领取养老金。社平工资变成了现在的两倍，那么每月基础养老金将是96元，回本时间将会缩短为54个月。

如果平均起来的话全部缴纳了养老保险费，预计回本时间也只有七八十个月。

注意我们计算的养老金是以退休时的养老金为基础，实际上退休以后养老金还会年年增长。养老金增加的标准一般是按照定额调整过后调整，适当休息而来增加这种增加方式，实际上还是对低收入人群的照顾，像养老金现在每月领取1000元，缴费年限15年的人群每月能够增加八九十元的养老金，增速是8%~9%，远远超过了4%~5%的养老金平均增长速度。

一般来说，退休以后五六年就会养老金领回本金。当然并不是说退休以后三四年内去世就会亏本，因为还有丧葬费、抚恤金等待遇。而55岁女性平均领取养老金的时间能达到25年以上。女性参加养老保险是非常划算的。

另外，从家庭角度讲，可能在家庭分工上女性属于从属地位，男性负责挣钱。可是，如果退休以后养老金还要完全依靠男性？万一男性去世，家庭将是多大的风险？毕竟男性的预期寿命要比女性短得多。所以，还是建议家庭妇女都要有一份自己的养老保险好一些。