现在几乎人人都交社保，因为我们越来越重视养老，交够15年，退休之后每个月就会有一笔养老金，也能保障去我们的生活。

但现实中，也有不少自由职业者没有缴纳社保，但同时也会考虑到养老问题，有人就想如果不交社保，每个月往银行存1000元，存15年，60岁之后就用这些钱，够不够养老？

我们具体来算一下：

假设每个月存在银行1000元，一年就是12000元，十五年就是18万元，按照年化利率5%算，连续15年都这样干，利滚利15年后，本金加利息大概一共26万元。

假设60岁退休，活到了80岁，还有20年需要养老，平均下来每个月有1083元的生活费，显然，这些钱在大城市生活是很困难的，在农村也许勉强够用。

因为这1083元要包括每个月的吃饭、出行、衣物、水电、日用品等花费，除去这些花费后，剩不了多少钱，再加上老人比较容易生病，生病要花的钱才是大头，每个月1083元哪里够用。

再说，现在通货膨胀这么厉害，几十年以后的1000元并不等于现在的1000元，比较直观的例子是一九九几年的1000元是当时三四个月的工资，而现在1000元只是月工资的四五分之一。

所以，总的来说，如果不交社保，每月往银行存1000元存15年，是不够养老的。

我们再来看一下，如果按同样水平缴纳社保15年，60岁退休能领多少养老金呢？

就拿北京市来说，如果每个月缴纳1000元养老保险，其中公司缴纳667元，自己缴纳333元，逆推缴费基数约为4167元。

具体数额可以通过下面这个计算公式算出：

养老金=统筹养老金+个人账户养老金；

统筹养老金=（参保人所在地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%；

个人账户养老金=个人账户储蓄额/计发月数；

15年后，个人账户余额为333*12*15=59940，根据公式退休后，第一个月可以拿到1407元。

虽然看起来跟存银行相差不大，但社保的基本原则是“多缴多得，长缴多得”，社会平均工资上涨也会导致养老金不断上涨；

而且每个月存在银行的1000元都要自己出，而缴纳社保，个人缴纳部分每月其实只有333元，相当于只用了1/3的投入，就拿到了更高的回报。

因此缴纳社保还是很重要的，但我们也要知道社保只能解决基本温饱问题，老年生活想要过得体面舒适些，最好还是提前理财，买养老年金保险做养老规划。

接下来，我们就算一下，在同等水平下，买15年的养老年金险，60岁后能领多少钱？

如果按目前每个月存1000元在银行的费用投入到一款年金险中，每年12000，交15年，60岁开始领取，每个月大概能领1735元。

社保加上商业养老保险，每月一共能领到手3142元，怎么着都比只存在银行划算的多。

而且，养老年金险收益确定，白纸黑字写进合同，在约定期限内，有规则的，定期的向被保险人给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

即使当市场利率持续走低时，年金险仍可获得约定利率的收益，保障长期规划的实现；还能抵御长寿风险，活多久领多久，能避免因长寿而陷入没钱花的困境。

最后想重申一个现实，随着社会老龄化问题越来越严峻，养老成为我们生活中不得不面对的问题，尤其是老后收入下降，经济压力可能高于我们的想象。

如果要过一个体面的晚年，我们需要做好老后生活、医疗、长期照护等费用的准备，而且越早准备，就能越早减轻负担。

对于养老规划，我们的选择还是有很多的，缴纳社保，适当存款、配置一些其他的养老基金、补充养老保险等，都会让日后的老年生活更有保障。

最重要的是，如果能在年轻时为自己规划一份养老保险，源源不断地为我们提供现金流，活到老领到老，会更安心。