我是一个平凡无奇的财富精算师，最近一段时间没有精算财富，一直在精算大家的养老金，觉得非常的有意思。

咱们60后这个群体已经陆陆续续开始退休了。比如女同志50岁就已经退休了，现在已经退休了10年了。女干部从55岁开始退休，有的已经退休了5年了。男同志呢，从2020年开始退休，最早的退休一年半了。

退休的60后朋友非常关心一个问题，退休以后究竟需要多少存款才足够养老呢？

这个问题说在前面，不同的人，活法不同，不同的活法有需要不同的资金。天天四处旅游山珍海味也是养老，天天广场舞粗茶淡饭也能养老，身体健康长命百岁也是养老。

如果你是一个农民，每个月的生活费可能就花个三四百块钱就足够了，如果你是一个城里人在普通的三四线小城市，一个月可能要花上一两千块钱。那如果在一线城市，那可能一个月花销会更多一些啊，需要4000块钱。

大家情况是不同的，所以我们去界定这个概念，只是用大家都是普通人的一个角度来去分析，并不能让所有的老人都满意。

我们从预计未来的消费支出角度来计算老人的养老金储备目标。

人均消费水平来看：

2021上半年，全国居民人均消费支出11471元，比2019年上半年增长11.0%，两年平均增长5.4%，扣除价格因素，两年平均实际增长3.2%。

分城乡看，城镇居民人均消费支出14566元，增长16.7%，扣除价格因素，实际增长16.0%；农村居民人均消费支出7464元，增长20.2%，扣除价格因素，实际增长19.7%。

也就是说城市人均支出1911元，农村居民人均1244元，未来每年还要保持5%左右的增长。

由于是平均水平，考虑了所有人的情况，具体到老人，支出的结构显然不一样。老人必然在医疗保健、居住、食品方面支出较大。

我们决定，城市老人四千元，农村老人两千元左右，可以过的相对体面。

要计算存款多少，我们就得刨除一个重要因素，有没有养老金。

有养老金的老人：有职工养老保险的老人无疑是幸运的，不论是企业退休还是事业单位退休，有养老金，基本可以应付大部分支出了。我们知道，去年企业退休人员养老金平均水平2900元，未来每年还能保证上涨。

在这种情况下，若是手上有个十来万，靠着存款和利息，就能达到每个月四千元。同时，看病还能报销不少钱，压力也小很多。

没有养老金的老人：咱们国家有2.9亿老人领取养老金，养老保险体系覆盖了绝大多数老人，没有覆盖的，也是有特殊情况。

不过，居民和农民的养老金水平，大概170元一个月，与我们说的两千元水平相差较远，所以养老就需要更多的存款。按照60以后再活二十年，每个月花两千，就得需要四五十万存款。

农民现在有新农合，也能帮助农民解决了不少医药支出，农村老人少了一块负担。

但是没有医保，没有养老金，那需要储蓄的养老金就多了。在几年前有人做过一个调查，问现在年轻人，养老需要多少钱，很多年轻人回答的数值是达到了260万以上。

有养老保险，存款一二十万就很不错；没有养老保险，建议要攒个四五十万。

当然，咱们退休的60后有养老金和医保，真正减轻了未来养老负担。但是，有更多的存款，意味着更好的生活，有养老钱在手，才能更有底气，您说呢？

一家之言，欢迎拍砖！