昨天看到一位下岗职工的留言，说起来有一点点的惨。他告诉我在很多年前下岗了，一直自己做点小生意，但是一直在缴纳社保。但是上个月很好不容易退休了，拿到了养老金只有1525元。他的问题是，为啥比当地平均的养老金少很多，想知道是不是算错了呢？

不由得有点感慨，昨天才写了文章，浙江老人的养老金有一个8500元的，超过了当地的社会平均工资甚至超过了当地养老金的二倍，但是依然有很多的老人养老金才1000多，2000多，勉强维持退休后的生活。造成这个现象的具体的原因是什么呢？

财富精算师就得先从养老金计算的方式来说起。

我们首先看看企业职工退休老人养老金的发放公式：

在退休的时候，老人的养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分构成，具体计算公式如下：

1、基础养老金=（参保人所在地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%。

2、个人账户养老金=个人养老金账户储蓄额/计发月数。

从上面的公式我们来分析为什么下岗工人的养老金会低很多。

首先，退休老人的基础养老金与自己所在地区上年度在岗职工的月平均工资密切相关，这又与当地的经济发展水平息息相关。

全国各地的社会平均工资，其实还是有差距的。比如2019年全国城镇非私营单位就业人员年平均工资为90501元，而分地区来看，深圳为为125612，云南为86585元，还是有几万元的差距，分配到月平均上，就是几千元。

其次，与退休老人的指数化月平均缴费工资相关。

本人指数化月平均缴费工资用公式表述为：

X = C1 /12·n ×［a1／C1 + a2 /C2 + a3 /C3 + … +an/Cn］

其中：

X－代表指数化月平均缴费工资；

n－为实行养老保险个人缴费制度至职工退休上一年的连续缴费年限（在实际应用中n为整数）；

a1、a2、a3……an为职工退休前一年、二年……N年的缴费工资基数；

c1、c2、c3……cn为职工退休前一年、二年……N年的省社会平均工资[注：按政策规定，Cn值在2005年以前为省职工社平，2006年以后改用省在岗社平。]

所以看上面的公式就可以看到，最终这个复杂的指数是和你的过去的缴费基数关联非常大的。

根据社保的要求，缴存基数下限是社会平均工资的60%或社会最低工资，上限是社会平均工资的三倍。

作为下岗工人，自己交社保，大多按照最低标准来交的，早晨这个数字低就不奇怪了。

第三，与缴费年限有关。提问的下岗职工幸好交了三十年，不然养老金更低。

第四，个人账户养老金的积累额，同样是和缴费基数、缴费年限相关的。下岗职工交230年，每年交2000，和人家交40年，每年个人交20000，最后积累的数字，是几倍的差异。下岗职工生活不易，社保本身交的不多，最后积累金额也有限。

在退休的时候，社保部门会根据公式来核算养老金数字，一般不会出错的。若确实有疑问，可以咨询当地人社部门。

下岗职工这个群体，确实很不容易，其实也应该多多扶持一下。

各位朋友，欢迎留言说说你的养老金今年怎么样？谢谢