大家好，今天想和大家聊一个社会性话题。现在很多人都喜欢网购，抱着手机买了一大堆没用的东西，这是因为广告太具诱惑性了，再加上大数据对你消费行为的分析，让人们很难抵抗，“过度消费”就普遍存在了。年轻人成为部分商家眼中待宰的羔羊，工资几千块，却依靠信用卡、花呗、京东白条等，过着几万的生活，很多线上平台为了促进消费，也为这些人提供了中长期的分期购物方式。根据阿里的数据显示，中国近 1.7 亿 的90 后，开通花呗的人数，超过了 4500 万人，在购买手机时，76% 的年轻用户会选择分期付款，也就是说，每10个人中，有8个都选择了分期。那还不上怎么办呢？继续借新债还旧债呗。

过度透支消费，正在严重透支着他们的未来。央行发布了一个非常可怕的数据，2019年，信用卡逾期半年未尝还的信贷总额，达到800亿元，而这个数据在10年前还不到77亿元，10年增长了11倍。再来看，蚂蚁金服之前发布的《中国养老调查前景》报告，18-34岁的年轻人，平均月储蓄不到2000元。年轻一代的贫困化，正在悄悄发生，放眼全球，这也成为一个普遍现象，美国、日本、英国、香港等发达国家或地区也十分明显。

而另一件事情：在最近的“十四五”规划纲要里面，提到了要“实施渐进式延迟法定退休年龄”。不管我们是否愿意，延迟退休已经在路上。如果是按照十四五的最后一年、也就是2025年实施来计算，所有的80后、90后，甚至一大部分70后，都要多工作几年。当你到60岁的时候，还得继续工作，那养老金也要晚几年去领了。为什么你会被延迟退休呢？

根据国家统计局数据，我国65岁以上的老年人已达到12.6%，也就是1.76亿，到2025年将突破3亿，到那个时候平均6个劳动力就要养1个老人，有些省份甚至4.5个劳动力养一个，养老压力巨大。根据社科院的《中国养老金精算报告2019~2050》，全国的养老金2035年前后，累计结余将被耗尽，也就是养老金没钱了，到2050年的资金缺口可能高达11.28万亿。好大一个缺口，我们能否有尊严的老去呢？如果你是75年出生，正好2035年退休，理论上，你面对的是养老金的“空仓”。不过这没有考虑各种动态措施。

延迟退休真得来了，你退休后还能有钱吗？所以，消费克制和投资理财，是现在成年人养老规划的必修课。

生活中常见的投资理财方式主要有三种：

第一种是保本理财，主要投资黄金、货币基金、银行定期理财等，年化收益一般不到5%，但实际上，我国每年的货币供应量增速平均在8%以上，虽然有固定收益很稳定，但每年有3%以上的贬值，看来用这种方式理财养老，肯定不行。

第二种是投资权益类产品，也就是投资股票、债券、期货等，这类投资收益可观，但波动较大，股神巴菲特做了一辈子的投资，也就能保持在每年20%的平均收益。没有点专业水平和运气，一不小心满盘皆输，特别是我们的股市。有超过70%的散户都在亏钱，这种养老，风险还是很大的。

我们认为最好的养老理财方式，还是第三种，就是买房。老了有地方住，还有一个比较稳健的收益。在过去的20年间，大部分省会城市的房价平均增速在10%以上，收益是黄金等稳健投资产品的一倍以上，风险却远低于权益类产品。

不过，未来城市在分化，房子也不是随便买了就增值的，选错城市，你的这个养老计划可能也要夭折了。现在已经有20多个城市房价出现下跌了，未来还会更多。买房还是要锁定我们之前提到的京津冀、长三角、粤港澳大湾区、长江经济带和成渝双城经济圈。

好了，今天就和大家聊到这里，欢迎转发评论。