养老是我们每个人都躲避不开的话题，无论我们多么不相信自己会变老，岁月却总是无情，腿脚越来越不利索了，脑子也越来越反应迟钝了，终究……还是老了

人老了，能挣的钱少了，该花的钱却不见得少。如果说一个30岁的年轻人丝毫不关注养老金的问题，那么问一个45岁以上的人有没有给自己准备好养老金，这对他而言绝对是一个极其扎心的问题。

01为什么有人不愿意交社保养老金

我国从1991年才推动养老金保险制度改革，在这之后又经过多轮完善，在1997年建立统一的个人账户与统筹账户相结合的制度，随后在2005年又完善实施了多缴多得、长缴长得的待遇机制。也就是在这之后，社保养老金的制度优越性开始逐渐展现，退休人员养老金领取逐年调整，一直在不断上涨，很多人也才逐渐意识到应该积极参与社会养老保险。

但是这样的好景并没有延续太久。近几年，随着我们国家逐渐加快的老龄化进程，“现收现付制”的养老金制度也凸显出来一些问题，人口红利逐渐消失，养老金资金池输入明显不足，于是国家开始探索“延迟退休”。这让不少初入职场的年轻人觉得未来不可期，觉得未来的养老充满不确定性。加上互联网飞速发展，很多人选择自主创业、自媒体等自由职业，而这部分群体很多都没有参与社保养老。

对于初入职场的年轻人而言，社保要缴纳30年甚至更久，而摆在眼前的事实是我国的社保养老金替代率只有40%左右，也就是说退休后能领取的养老金大概只是在岗工资的40%左右，逐渐明朗的延迟退休政策，加上年轻人工作压力较大，很多人觉得能不能到退休都是个问号。尤其是对于自由职业者参加社保，每月缴纳的费用中更多的部分是进入到统筹账户，因此就更加不情愿参加。

02如果说现在的储备能有一个确定的未来是不是就好了

社保养老有足够的好处，但是也有未知的风险，那么我们现在做的每一笔养老准备都可以清晰看到未来的样子，这样的养老金缴存方式是不是就不会有人拒绝了呢？例如30岁的年轻男性，每年10000元，连续20年，选择60岁退休（不受政策影响），在60岁开始每年领取养老金在23000元左右，这个金额是确定的，活多久领多久！而且至少领取20年，也就是说即便是刚领取5年就不幸身故，不足20年的部分一次性支付给受益人。

这样的方式是不是很简单？

未来有诸多的不确定性，我们能做的就是在有限的条件下为自己的未来创造更多的确定性。而商业养老年金恰好就是这样的作用，白纸黑字写在合同上的利益，让我们穿透时间，看到未来，给自己未来稳稳的幸福。