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说起寿险，你也许不会陌生。

30岁的小美，买一个100万的寿险，保障30年，只需600来块。

像这种保到固定期限的寿险，叫做定期寿险，也是我们最熟悉的保障型产品。

那么，增额终身寿险和终身寿险呢?

虽然名字听上去差不多，但是无论是适用人群和用途还是有很多不同的。

终身寿险

从产品本身来讲，还是一个寿险，出了事赔保额，只是保障的期限更久。

定期寿险，如果身故时年龄超过60岁或者70岁，那么合同已经结束，保险公司不再承担赔付义务。

你也别觉得亏了，白花钱什么都没得到。这几十年的风险保障的确是保险公司在扛着。

不过总有人这么想也没办法，所以可以选终身寿险。

不管早赔晚赔，这钱一定能拿到手。

100%能拿到钱，大家都喜闻乐见，唯一付出的代价是保费贵一些。

有多贵，可以看个比较。

还是小美，100万定寿保额，只需要610元保费。

如果换成终身寿险呢，同样100万保额，需要12800元。

保费差得还挺大，但也合理，不妨想想房子。

定寿有点像租房，便宜，方便，保证这段时间有地方住就行。

终身寿险像买房，再也不用担心住房问题，而且手上这套房一定能留给孩子。

对于普通家庭来说，先解决家庭经济支柱的保障问题，定寿依然是首选，低保费高杠杆解决眼前的风险。

那终身寿险适合哪些人？

适合有财富传承需求的人，很俗，但确实如此。

而且，它跟定寿也不冲突，并不是二选一的关系，需求决定。

大家千万别一听到“传承”，脑中就浮现出某某富豪几千万、“小目标”这样天价保单，然后再搭上“避税避债”这些词语。

但凡家里账户上有点积蓄，想着未来要留给下一代的，其实都可以试试。

买100万保额，保费就算再贵，总比存100万要便宜多了，是吧。

终身寿并不是富人的专利，100万太多，那么50万、30万也可以。

多有多的用处，少有少的用处。

好比有些20年前的年金险，到现在一个月返600元。

金额是不多，但作为打工人有时下班累了不想挤地铁，可以打个车；项目结束，可以和同事撸个串庆祝一下，不也是一件很快乐的事情嘛。

增额终身寿

增额终身寿，虽然也是终身寿险，但是更多人买它确是为了储蓄，理财，养老等目的，用途上更接近于年金险。

它跟定寿和终身寿有两个最大的不同。

第一个就是保额不固定，而且身故还不一定是赔保额。

我做了张表，你们看看：

而增额寿的保额、现金价值和已交保费*相应比例大概是长这样的：

对于小美来说，基本上40岁以后，退保和身故，能拿到手的钱是一样的，都是保单的现金价值。

如果想增额寿在60岁身故也拿回100万的话，每年的保费需要42000元，比终身寿险还贵。

不过因为会增额，100万每年能按3.5%复利增加，若干年后可以变成200万、300万。

第二个就是它取钱要灵活很多。

除了寿险通用的身故赔付以外，增额寿还可以根据需要部分减保，把保单里的钱拿出来一些，剩下的继续复利生息。

好比买了房子以后一边继续住着，一边抵押给保险公司，保险公司就按照你的意思分期付款。可以每年付一点，也可以一次性付的多一些，只要不超过房子的总价（现金价值）。

假如小美买个10年5万的终身寿，为自己养老做规划。

可以看到60岁开始，每年可以领5万元，一直领到94岁，35年一共领了175万元。

身故后还能留给家人67万元，总计242万元，差不多是总保费的5倍。

小结一下

三类产品，定寿、终身寿、增额寿，虽然都是寿险，但是保费和用途的差异比较大。

大家一定要先了解清楚自己的需求，再做决定。

定寿还没买的记得抓紧买了。

另外两个，个性化比较强，可以联系专业顾问好好规划一下。

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