对于大部分打工人而言，每天劳累工作后，总希望自己多赚点钱，能实现早日退休，过上美好的养老生活。

那么今天我们就来聊一聊，大家都很关心的退休养老话题。和大家一起唠一唠，关于社保养老的那些事儿。

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一、社保养老金的概述。

我们目前所交的社保，大体上可以分为职工社保以及居民社保两大部分。

正常参加工作后，由单位代缴的社保，属于职工社保。由于职工社保大家最为关心，所以这次主要和大家探讨的是，职工社保的相关内容。

我们每个月所缴的职工社保，包含5大险种，分别是：养老险、工伤险、生育险、失业险、医疗险。

我们退休后，能够领取的退休金，来自于我们所缴纳的养老金部分。

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二、领取养老金的条件是什么？

参加基本养老保险的个人， 达到法定退休年龄时，累计缴费满15年的，就可以按月领取基本养老金。

也就是说，参加养老保险的职工要领取养老金，必须符合两个条件：

一是达到法定退休年龄；

二是累积缴纳养老保险满15年。

按照相关规定，我国法定的企业职工退休年龄是：男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。

从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作（以下称特殊工种）的，退休年龄为男年满55周岁、女年满45周岁；因病或非因工致残，由医院证明并经劳动鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的，退休年龄为男年满55周岁、女年满45周岁。

目前由于人口老龄化的到来，退休年龄国家会根据实际情况，逐步延迟。

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三、社保到了法定退休年龄，没有交满15年，还能领取养老金吗？

关于社保养老，被问得最多的问题就是：因为我的社保交得晚，或者中途存在断缴，在退休的时候，还没有交满15年，我还能领取养老金吗？

如果购买的是居民养老保险，没有交满15年的，可以一次性补交。但对于职工养老保险而言，不能一概而论，需要分3种情况：

（一）已经交了10年社保，可以办理延长缴费

如果到了退休年龄，职工养老金已经交了10年以上，但是不满15年的，可以申请延迟退休，最多5年。

也就意味着，国家给我们多几年缴纳的机会，直到我们交满15年后，即可申请领取养老金。

当然，如果有的朋友由于工作的原因，在不同的地方缴纳过社保，比如老家在北京，缴纳北京社保8年，后来外派到上海，后续缴纳上海社保3年，不同地区的社保，是可以通过社保局转移合并缴费年限的。合并后，累计缴费年限将为11年，只需要再补交4年即可。

（二）没交满10年，有机会办理一次性补缴

到了退休年龄，对于没交满10年的市民，如果是在2011年7月前参保的，延续缴纳满5年后，可以一次性缴纳不足部分。

而对于在2011年7月后参保的，也可以先补交社保5年，等到累计交满10年，才可以一次性补缴不足部分。

（三）没交满5年，补交也交不满15年的

假如有的市民最近几年才开始交社保，到了退休年龄，缴费不满5年的，延长缴费后（延长5年，但累计交不满10年，自然达不到一次性补缴的条件）也无法达到交满15年的，可以有2种处理方法：

第一，如果希望退休后，能每个月拿到养老金，可转交居民养老保险，一次性交满15年即可。但需要注意的是，居民养老金到手的钱，会比职工养老金少。

第二，办理养老金退费，一次性领回养老个人账户的钱。由于职工社保中的养老金，分为统筹账户以及个人账户，公司帮我们交的部分进入统筹账户，自己交的部分进入个人账户，办理退费时，个人账户缴纳的钱，可以全额退还。

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四、退休后，我到底能拿回多少养老金？

当我们顺利退休后，大家最关心的问题，肯定是我们到底能在退休时，拿回多少钱？

企业退休职工基本养老金的计算基础是社会平均工资，以城镇职工养老保险制度为例，养老金的计算公式如下：

每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金

（1）月基础养老金=（全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。

（2）个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）。

我们领到手的养老金，和几个因素有关，分别是：

1、退休的平均社会工资：退休工资越高，拿到手的养老金越高。

2、本人平均缴费工资：我们缴纳社保时，选取扣费的工资等级越高，拿到手的养老金越高。

3、缴费年限：我们缴纳社保的年限越长，拿到手的养老金越多。25岁开始一直买社保的人，与40岁才开始买社保的人，在其他元素一样的情况下，最后退休时前者拿到手的养老金，一定比后者要多。

所以具体退休后能拿多少养老金，不同地区、不同的人都会有所不同。

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五、既然有社保养老，还需要商业养老金吗？

在我国，解决养老问题，有三大支柱。

据人社部消息，我国当前养老保险体系三个层次中，作为第一个层次的基本养老保险，包含职工养老保险和城乡居民养老保险两个平台，目前已覆盖近十亿人。

作为第二层次的企业年金、职业年金制度，已经覆盖5800多万人。

作为第三层次的个人养老金制度还没有出台。

我们国家的基本养老保险，采用的是现收现付制，即今天老人养老金的钱，来自于目前年轻人交的养老金。但随着人口老龄化的加剧，我国老年人会越来越多，养老金账户将极大可能出现负增长，保守估计目前养老金结余，将在2035年耗尽。

所以如果单纯依靠社保养老，将出现较大的不确定性。于是在2020年12月，中央经济工作会议首次提出要“规范发展第三支柱养老保险”，即商业养老保险，2021年政府工作报告也重申了这一要点。

所以，如果想让自己未来退休后生活有所保障，商业养老金是我们应该重点考虑的部分。

但商业养老金产品众多，一不留神，分分钟踩坑，如果需要了解具体养老产品的亲，欢迎垂询哦~