社会养老保险宜早规划，规划得越早，它的实惠性和保障性就越好。

很多年轻人，并没有把及早缴纳社保养老看作多大个事，对他们来说，未来退休养老的时候还早，在多数人的想象中，作为有梦想的人，应该在青春飞扬的时候，利用有限的资源，走得更快更高。当达到一定的人生高度后，再去解决自己的养老保障应该是件轻而易举的事。像比尔盖茨，老马等人，挣到了足够的钱，还会担心养老的事情吗？

但理想很丰满，现实却很骨感。当年多数曾经有着相同梦想的年轻的人，走到中年后才发现，真正能够达到一定人生高度的人只是少数，而多数的人自己忽略及早缴纳社保养老作用的时候，那些轻率的行为已经给养老埋下了极大的隐患。错过了最好的时间，人到中年，现实显出它的狰狞才发现，社保养老缴得越晚，自己给自己挖的坑越大。社保养老缴纳应该是越早规划越划算。

在这里给大家举一个简单的例子。同样15年按照100%标准缴纳的社保养老。假设老杨是在30岁的时候开始缴纳。而老李是在45岁的时候开始缴纳。每年社平工资按照5%的速度上涨来进行计算。同时，纳入个人账户部分资金也按照5%的速度增长去进行记账式利息积累。到退休的时候，两个人会面临怎样的现实状况呢？

老杨30岁的开始缴纳社会养老保险，第一年缴纳金额为1万块钱。其中有6000块钱纳入统筹部分，有4000块钱进入个人账户部分。在连续缴纳15年以后。老杨总的社保养老缴费为215785元，此时个人账户余额为125085元。当停止缴纳后，账户余额仍按照5%的标准增长，达到60岁退休时，他的个人账户余额已经是260042元。

而老李是在45岁的时候开始缴纳社保养老，由于社会平均工资的增长，到他开始缴纳社保养老时，他的第一年的缴费已经涨到20787元/年，其中纳入统筹部分为12472元，而纳入个人账户的金额为8314元。同样的缴纳了15年，达到60岁退休年龄时，老李缴纳的费用为448595元，他的个人账户余额为259296元。

在办理退休计算养老金的时候，两个人能得到的养老金差别不是很大。

养老金的计算等于基础养老金加上个人账户的养老金。通过两者之间的对比可以看到，基础养老金计算时，由于都是按照百分之百的标准进行了15年的缴纳，同一地方退休，两者的基础养老金是一样的。而个人账户的养老金计算，是以个人账户余额按照139个月计发，由于老杨余额为26万，老李的为25.9万，两者差别不大，因此计算得出的个人账户养老金也是差别不大。可以看出两者在退休以后，所领取到的养老金是差别不多的。

但是，两者投入养老保险的成本差别是很大的

通过对数据的分析，可以看到，从缴费的币值上讲。老杨投入的总金额为215785元，而老李投入的币值却达到了448595元，是老杨的一倍多。在两者领取养老金水平大致相同的情况下老杨因为缴得早，养老金的成本低了一倍多 说明了社保早缴确实比晚交更为划算。

通过数据比较，还可以看出早缴纳社保面对死亡损失的风险更小。由于人身风险的普遍存在，很多人缴纳社会养老保险，总是担心死得太早不划算。因为参保人死亡后，社保养老按照政策只能退还个人账户余额，而纳入统筹部分的是无法退回，这是很多人觉得买社保养老存在的最大风险。但是通过数据分析可以看出，如果早点参加社会养老保险，由于缴费的现金成本比较低，通过时间的累积。个人账户余额的增长速度是比较高的。临到退休时点，个人账户余额实际上已经等于或者已经超过个人的社保养老保险缴费。因此。即使发生了死亡或者领取没有领取几年就身故了，仍然可以保证自己个人账户余额退还的价值高于个人的缴费的。

就像图表中列明的，老杨缴费总共才21万，到临到退休时，个人账户的余额已经达到了26万，即使发生了身故，按照社保的政策也能退回不低于自己缴费的钱，加上政策规定的丧葬补贴，一次性抚恤金，根本就不用担心所谓的亏本风险，但老李由于缴费比较晚，一旦发生类似的情况，损失的风险就相对要大很多了。

因此，从这个例子可以看到，社保养老保险早缴比晚交更资产的保障性。

第三：社会养老保险缴纳越早，抵御系统性风险的能力越强。人生几十年，谁也无法预知未来会发生什么事。当在发生了养老政策变动调整或者面对自我经济能力下降时，缴纳社保养老保险比较早，更能够让自己有着充足的时间去进行应对，保证自己养老金的利益不会受到损失。如果去缴纳社会养老保险的时候比较晚，由于个人经济上的原因，造成一年或者两年没钱去缴纳社保养老，无法达到退休所需要的最低缴费年限，因为社保缴纳比较晚没有更多时间上的调整空间，只能被迫延迟退休。缴纳同样的年份，但是晚退休必然就会导致能领取到的养老金会比正常退休的人少。因此。相较而言显得更为吃亏。如果是缴费比较早的情况下，即使耽误一年两年。都不会影响在正常的法定年限进行退休的办理。

第四：缴纳社会养老保险的时间上，生命周期决定了早缴社保是优于晚交社保的。年轻的时候，由于年富力强，精力旺盛。且成长性较高，因此正常完成缴纳社会养老保险的能力是比较强的。而人到中年以后，由于上有老下有小，家庭压力较大，身体的健康问题或者是工作状况的改变，都有可能导致一些意外情况的出现。社会养老保险断交的可能性非常高。如果是因为这些原因导致延迟退休，甚至于终结了社会养老保险的缴纳，必然会给自己晚年留下极大的遗憾。

综上所述，每个人都应该正确地认识到，年轻的时候及早缴纳社会养老保险，实际上是为了让自己老年以后有一个稳定的未来。拖延缴纳社会养老保险，最后的结果一定是自己和家人觉得很痛苦的。

单选|自由职业者哪个时间参加社保养老比较好？