本周又出了个大新闻，是关于银行存款利率的调整，不知道大家关注了没？

事情是这样的，这周一，存款利率的自律上限发生了点变化，由“基准利率×上浮比例”调整为“基准利率+基点”。

看到不同点在哪了吗？就是之前做乘法，现在改为了做加法。

这个调整造成的后果就是一年期以上存款的实质性降息，也就是说中长期存款利率可能要下降啦！

比如，“三年定期存款”基准利率是2.75%，国有大行的定期存款上浮比例最高一般是40%，而中小银行是50%。按这个来算，原来的存款利率上限分别是3.85%和4.1%。

调整之后，国有大行的存款利率上限一般为加“60基点”，中小银行的利率上限一般为加“80基点”，一个基点是0.01%。

所以，国有大行的三年期存款利率上限就变成了3.35%，而中小银行的三年期存款利率上限就变成了3.55%，相比原来的上限降了不少。

这也是为什么最近几天大额存单那么抢手的原因，大家都怕以后买不到这么高息的存款。

其实监管也不是第一次对存款下手了，回想两三年前，市面上还有好多存款利率在5%左右，而且随时能取用的创新型存款产品，但现在值得投资的存款产品是越来越少。

监管倒也不是想断我们“财路”，主要还是因为利率下行是大趋势，监管如果任由银行之间“内卷”抬高存款利率，可能会产生很大的风险。

那么，存款利率下调对我们来说，是有一定负面影响的，特别是对喜欢购买长期存款类产品的保守型投资者来说，一年可能就要少几顿大餐啦。

三年期存款产品最高年利率不过3.55%，对大部分人来说，确实没啥吸引力，我们不如考虑配置其他收益更高的产品。

那么，市面上还有哪些可以替代银行存款的产品呢？

下面，给大家盘点5个可以替代存款的稳健型理财产品，我们把它们分两大类，第一类是中短期产品，第二类是长期稳健型产品。

01中短期稳健产品

收益比较稳健的中短期产品，简小财觉得大家可以考虑下面三种：

一、纯债基金

纯债基金就是只投资债券的基金，中低风险，不保本，但收益比较稳健。

根据投资的债券期限长短，纯债基金进一步分为短债基金和长债基金。

我们来看一下，过去三年里短债基金和长债基金的收益情况。

（数据来源：choice）

上面显示的是平均水平，市面上的短债基金收益主要分布在2%-5%这个区间，长债基金基金的收益主要在4%-10%之间。如果我们认真挑选，还是可以挑出收益好于平均水平的基金。

总的来说，短债基金的收益更稳定，而长债基金的收益更高，但波动更大。二者要怎么挑选，就看大家的偏好了。

纯债基金的挑选，我们一般有五个筛选条件：

1）选基金规模在2亿以上的基金

2）选机构持有者占比高的基金；3）选基金公司实力强的基金；

4）选基金经理有优秀长期历史业绩的基金；

5）选长期业绩稳定的基金。

这里简小财要提醒一下，短债基金最好要有持有半年以上的心理准备，而长债基金更是要有持有一年以上的心理准备。

二、储蓄国债

储蓄国债基本上没有风险，是保本保收益的。它算是国债中的收益扛把子，今年已经发行的储蓄国债，3年期的年利率为3.8%，5年期的年利率为3.97%。

储蓄式国债虽然收益比较高但不能上市交易，如果提前把钱取出来会损失部分利息，所以流动性比较差。

储蓄国债又可以分为凭证式和电子式，前者要到银行柜台买，后者可以在手机银行买，而且前者是最后一年一次性还本付息，没有复利效应。而后者是每年付息，我们可以把利息拿去投资，有复利效应。

对于想要稳稳收益的朋友，简小财推荐储蓄国债，尤其推荐电子式储蓄国债。

三、养老保障产品

养老保障产品是保险公司发行的，但没有任何保障功能，就是单纯的理财产品。

它跟纯债基金一样，中低风险，不保本，具体收益要看市场表现。在支付宝或者理财通上可以购买。

养老保障产品可以分为活期类产品和定期产品。

（1）活期类产品

活期类的收益率一般是在2.5%-3%这个区间，是货币基金的替代品。

但在这些产品当中，有一个收益很突出的网红产品——泰康养老汇选悦泰，近一年收益率能达到近7%。

不过，这款产品收益高，波动自然也比其他活期类的大，近一年最大回撤为-1.40%，持有时间过短可能会亏损，简小财还是建议大家把它当做半年以上的定期产品来看待。

但这款产品很抢手，不是随时都能买，有兴趣的朋友可以在理财通上关注一下。

（2）定期产品

养老保障产品中的定期产品，常见的投资期限在一年左右，预期收益率大概在2.5%-4.5%之间，超过一年的预期收益率一般在5%左右，这种产品要到期才能取出，中途是不能随便取出来的。

02长期稳健理财产品

上面我们提到的三款，比较适合5年以内投资期限的资金。如果是十几二十年的长期规划，我们就得锁定长期利率。

毕竟现在利率的大趋势就是下跌，就连央行原行长周小川也在一次财经论坛上说过，“10年后想买一款年化收益率3%的理财产品都可能要像汽车牌照摇号那样完全靠运气，这并非危言耸听。”

所以，锁定长期利率是很有必要的，简小财觉得可以考虑年金险和增额终身寿。

01年金险

由于国内保险公司的特殊性（严监管和倒闭后的接管制度），年金险的风险非常低，属于保本产品。

年金险的类别也很多，比如有教育金险、养老年金，具体选择哪种得看自己用钱的需求。因为年金险什么时候交钱，什么时候返还都是固定的，大家要仔细看返还的规定。

比如教育金保险一般都是18岁之前每年都交钱，然后到了18岁后开始返还，返还四年，作为大学四年的学费。

市面上的年金险收益差异比较大，收益较高的年金产品预定利率可以达到3.5%，当然也有一些“坑爹货”，看起来名义利率高，但实际年化利率并不高。大家可以用IRR小程序来算一下实际年化利率。

02增额终身寿

增额终身寿虽说是寿险，但本质是理财险。

增额终身寿的风险非常低，属于保本保收益产品。

它的本质相当于一个超长期限、利率确定且可以复利的固收产品。市面上做的比较好的产品，预定利率也是可以达到3.5%。虽然看起来不高，但是贵在能够锁定长期的收益。

而且很多增额终身寿产品只要过了缴费期，就可以取现、做减保处理，非常灵活。我们可以按照自己的投资规划，每年定期领取，或者是一次性领取。

不过，由于增额终身寿属于长期理财产品，比较适合经济能力比较强，资金比较充裕的人用来做资产配置。

这类产品也是龙蛇混杂，建议大家在购买前也能用IRR小程序算一下现金价值的实际年化利率。

03写到最后

银行存款利率大调整，一年期以上存款产品利率可能要面临下调。我们可以用纯债基金、储蓄国债、养老保障产品、年金和增额终身寿这些产品来替代银行存款产品，保住我们的钱袋子。