今天我们继续来讲一讲《美好人生运营指南》这本书的内容，对应的是第六章的内容：管理好你的财富，过上自由富足的生活。

不知道你是不是也曾拼命挣钱却不懂得让钱为你工作？不知道你是不是工资越来越高而存的钱却越来越少？不知道你是不是钱到用时方恨少呢？

我想不少人都会有这种情况吧。如果你有这种情况，多半是你没有好好规划自己的财富。如果你只知道挣钱，不知道管钱，这就像一个无底洞，挣很多的钱也无法填满。

很多人没有理财的观念，主要还是对理财有两个误区：“觉得会不会无所谓”以及自认为“赚钱比理财重要”。

斯坦福大学的经济学教授约翰·斯霍文说：“普通人想靠30年的薪水来赚取30年甚至更久的养老费用是不现实的”。

通货膨胀下，未来的生活费会越来越多。现在的人越来越长寿了，但工作年限还是一样的，那么很有可能在老了的时候没钱花。

再说了，你要是不会理财，你可能赚再多的钱也会没钱用。像我们熟知的明星张卫健曾日进斗金、身价上亿。却因为挥霍无度、理财无方而申请破产。

所以，不要觉得理财没用，也不要觉得赚钱最重要，事实上理财非常有用，甚至比赚钱还重要。那我们该怎样开始去理财呢？我们要知道一生要花多少钱，要懂得存钱之道和投资赚钱的技巧。

01知道自己到底需要多少钱

我有一个叔叔，他将唯一的房子卖了，然后和儿子一起住。当时卖房子的钱也都补贴给了儿子。老人没有了自己的财产，老了孩子都嫌弃他是个累赘。后来儿子不仅没好好孝顺他，闹矛盾时还经常被儿子赶出门。

这位叔叔如果不卖房子，同时拥有自己的资产，就算和儿子闹矛盾了，自己也可以过得好好的。

钱到用时方恨少，其实我们的人生处处都需要钱，为自己做好财务规划不是需要用钱了才开始，而是要学会未雨绸缪，从现在开始好好算算我们需要多少钱才能过好这一生。怎么计算自己到底需要多少钱呢？

首先，从人生理想来计算。比如我的三年目标是：请私教健身教练；商学院进修学习；孩子教育投资。我为了实现私教健身的目标，我该存多少钱？私教费用600元/小时，一周三次，一年费用57600元，为了在三年内实现自己的这个目标，现在就要开始每月存1600元（57600元÷36月）。

其次，我们从养老需求来计算。比如你现在生活在一线城市，月开销是10000元，过得较舒适，也希望退休后维持在现在的生活水平。

要是你现在30岁，那你60岁退休，还有30年的时间。你的养老金现在计算约为4500元，通过膨胀率稳定在3%，假设可以活到90岁。

如果想在60岁维持现在的10000元的生活水平，按每年3%的通货膨胀率，到那时你的开支就上升到每月2.4万，现在4500元的退休金在30年后会达到1.1万元/月。

60岁那年需要额外补贴每月1.3万，也就是每月必须要的开支2.4万元减去养老津贴1.1万元所得，你才能维持现在的生活水平。

按照以上的算法，我们如果90岁离世，我们需要多少钱来养老呢，答案是：762万元。需要存多少才能在60岁之前积累762万元？答案是每月1.35万。并因3%的通货膨胀率，会逐年递增。

762万元的养老费，这个数字对于我们很多多普通人来讲是很难实现的，那么有没有别的养老规划方式呢？当然有，就是你学会了理财。

如果你学会了理财，按照4%的理财收益，我们需要在60岁以前存400万元，就可以达到和现在一样的生活水平了，这可比762万少了363万元。你看这就是理财的魅力，一下能帮你省下快一半的费用。

你说400万元也不是个小数目啊，接下来，我来告诉你怎么存钱，其实只需要将你的工资收入每月按一定比例存起来。比如，你月收入10000，只需要每月存款2575元，也就是工资比例26%，这样利滚利下去，到60岁退休，你就能轻松拥有400万元存款，就能安享晚年了。

以上例子供大家参考，大家可以到作者公众号“一稼”，用计算器计算每月需要存下多少钱才能实现你的“舒适养老目标”。所以我们千万别忽视了理财的作用，它真的就能轻松帮你实现养老计划。

02既要会花钱也要会存钱

我们知道了自己需要的钱比想象的还要多，那我们就更要好好学习理财了，不然怎么能够过好我们的一生呢？

好好理财不是说你要会投资，其实好好理财还要学会花钱和会存钱。

首先：会花钱。有些花费是为了纯消费型消费，这类消费，花出去的钱花了就没了，比如衣食住行等必须消费，也有泡吧蹦迪这类非必须消费。

而有些是自我投资型消费，这些消费会在日后给我们各种形式的回报。比如读书，健身，吃有机食物等。

这两类支出没有好坏之分，我们需要纯消费型的消费来维持身心灵的需求。需要记住的是纯消费型的开支花了就没了，而自我投资型的开支会让我们的生活越来越好。

还有一类消费我是非常推荐大家花钱的，那就是买保险。我一个闺蜜就吃过没买保险的亏。她当时因为怀孕生娃就辞职在家，没有买什么保险。谁知道她很不幸地生了一场大病，生娃的时候也没有报销，全是自费，这就给家庭造成了巨大的经济压力。

买保险也是有技巧的。一般来说，买保险先给家里的经济支柱买，也就是赚钱的主力。买完了大人的保险，再给老人和小孩购买。因为要是赚钱主力不幸出了意外，那老人和孩子就没有经济来源了。

有人曾说过：会花钱的人更好命。会花钱，就是理好自己财务很好的一种方式。

我们说理财要会花钱，其实还要会存钱。

理财理财，有了财才能理啊。没有钱那还理什么财对吗？

大家看养老需要的是一笔不小的开支，只要我们现在开始存钱，以后养老就会更有保障。即使你的收入不高，从现在开始学会存钱，哪怕只有工资的3%-5%，你也能在老了的时候过上比较幸福的生活。

要是你工资每年增加一点，那你存的钱也会每年递增一点。当你养成存钱的习惯和思维，那就会让复利开始发挥作用。

爱因斯坦曾把复利称为“世界第八大奇迹”。巴菲特也说：“我的财富来源于生在美国、一些良好的基因，以及复利。”复利的威力有多大？举个例子：比如你现在20岁，存1万元，按10%增长率，到了70岁就有120万元。如果你现在40岁时才存1万元，到70岁时只有17万元。这就是复利创造的奇迹。

所以啊，既然是要花钱，要把钱花在刀刃上，让花出去的钱更有价值。对于存钱也不像常听说的那样：只有不会理财的人才把钱存在银行。爱因斯坦和巴菲特也存钱，只是他们会存，善于利用复利产生的价值，我们直接学习就好啦。

03如何让钱生钱

有句话说的好“有钱虽然不是万能的，但没钱是万万不能的”。我们的生活是少不了钱，那该如何赚钱？让钱生钱呢？

首先，可以配置一些固定收益类理财产品，如何挑选理财产品？第一：大银行运营。大银行运营产品安全保障更高。第二：收益适中，甚至偏低。不要为了一味追求高收益风险高的理财产品。

其次，投资股票。关于股票投资，我们确实很多普通的老百姓不敢去碰。但作者表示，普通人远离股市，无异于放弃了一座金矿。

普通老百姓该怎么投资股票呢？股神巴菲特在2013年的致股东信中说，普通百姓的投资目标不该是绩优股，而应该是拥有一篮子的跨行业企业的股票，最优方式就是买指数基金。

什么是指数基金？首先弄清什么是指数，指数是指股票趋势的合集，用来衡量整个股票市场的价格波动情形。如果把股票价格理解成一个学生语数外英等各科成绩，那么指数就是这些成绩的平均分。指数基金就是长期跟踪某个特定指数的基金。

指数基金怎么买呢？首先：请买大盘指数基金（沪深300、上证100等）、大盘指数可以帮助分散配置，既然我们没有选股能力，就不要把鸡蛋都放在某个行业，把握住大盘就是把握住经济的整体。

其次：购买你长期看好的市场大盘指数基金。比如你长期看好中国经济，那么你可以买一些跟踪中国大盘(沪深300、上证100等）的指数基金。这里需要注意有些新经济领头羊在国内没有上市，比如腾讯，阿里巴巴等。所以你可以考虑在资产配置中增加一些这样企业的股票。

我们知道了普通老百姓要买什么样的股票，怎么买可以让我们少花钱呢？这里有两个方法：一是定投；二是再平衡。

首先：定投。定投是指每个月/季度以固定金额买入同一只基金，来拉低平均购买成本。比如每月以1000元定投购买一只基金，这只基金第一个月的购入价为50元，第二个月购入价为10元，平均购买价格是多少？你以为30元对吗？其实是16.7元，比我们以为的30元低了一倍。

另外要让定投最大限度发挥作用，就要雷打不动坚持咬牙购买。

其次：再平衡。再平衡也就是定期平衡资产配置，这也是很多大佬都在用的资产管理秘诀。比如你买了2000元的两只价格相同的基金，1000元的基金A,1000元基金B，后来A单价上涨，B单价下跌，于是你就卖掉了部分上涨资产（高卖），买入部分下跌资产（低买），总额不变得情况下，保持最初的50%的基金A，50%基金B的资产配置状态，这就是再平衡的艺术。

相信看到这里，你对于为什么要理财，如何做好理财有了更深的认识和理解，那么现在开始我们就好好开始打理我们的财富吧，让我们早日过上不为钱烦恼的生活。